¿Cuál es el importe mínimo de depósito?

Portefólio para Longo Prazo

Olá a todos,
Primeiro que tudo espero que todos se encontrem bem!
Tenho 25 anos e procuro conselhos nos etfs escolhidos, o investimento é a pensar mais para a reforma (+20 anos no mínimo).
A ideia é poupar no mínimo 50% do salário e desses 50% alocar 30% para despesas curto-médio prazo (depósitos a prazo, certificados de aforro...) o restante para investir em etfs.
Depois de muita pesquisa cheguei ao seguinte portefólio: - 55% IDWA - ishares core msci world - 30% EMIM - ishares core msci emerging markets - 15% IUSN - ishares msci world small cap
Os dois primeiros são o standard, e o de small cap é para diversificar o mais possível.
Tenho também o valor das despesas de 6-8 meses no bankinter.
Acham um portefólio equilibrado? Se não, o que alteravam?
Muito obrigado desde já por todas as opiniões/ajuda.
Edit: Irei utilizar a função pie do Trading 212 o que facilita bastante o balanceamento das posições.
submitted by HAFMS to literaciafinanceira [link] [comments]

Opinião acerca de plano de poupanças/investimentos

Olá a todos,
Tenho 30 anos e comecei a aprender acerca de finanças pessoais/investimentos no início deste ano. Estou muito contente com tudo o que já aprendi até agora, mas ao mesmo tempo um pouco frustrado por ter demorado tanto até começar e por não ter tido nenhuma base académica nestes temas.
Com base no que tenho lido no reddit e em outros sites, gostaria de saber a vossa opinião acerca da minha estratégia para gerir as poupanças.
Background: Emigrante na Alemanha desde o ano passado, Software Engineer, 55k por ano, cerca de 2700€ líquidos por mês. Vivo com a minha namorada, que está a fazer o doutoramento e espera acabar daqui a 2/3 anos. Depois disso, ainda não sabemos para onde vamos, mas não me estou a ver voltar a Portugal tão cedo, devido ao grande gap salarial.
Fundo de emergência: Neste momento 10000€ em certificados do tesouro. Para além de uma eventual situação de desemprego, pode sempre surgir a necessidade de me mudar para outro sítio e eventualmente precisar de um grande bolo para despesas iniciais (por exemplo 2/3 meses de renda para um depósito, viagens, mobília nova e afins)
Poupança mensal: 1100€
Depois de ter visto o AMA do Doutor Finanças no /literaciafinanceira, estou a pensar organizar a minha poupança mensal em 3 partes:
Curto prazo: 250€ (23%) depositados numa conta à ordem separada. Para despesas grandes que podem surgir todos os anos, esperadas (férias) ou inesperadas (ter de comprar um telemóvel/portátil novo para substituir um avariado, por exemplo). Inicialmente estou a alocar estes 250€ até ter +- 3000€ de parte, depois posso reduzir para 200 ou menos.
Médio prazo: 300€ (27%) depositados em certificados de aforro. Para despesas maiores que se possam antever nos próximos anos, como comprar casa e ter dinheiro para a entrada, carro, casar, ter filhos, etc. Embora não saiba quando é que irei precisar deste dinheiro exatamente, não o quero investir em algo mais arriscado.
Longo prazo: 550€ (50%), em que o objetivo principal é juntar dinheiro para a reforma, embora ainda tenha de planear o horizonte temporal de quando o fazer tendo em conta possíveis aumentos salariais. Para além disso, estou a antever uma salganhada de chatices com a segurança social de vários países, de modo a que estou a considerar ter apenas as minhas poupanças como um worst-case scenario e tudo o resto ser bónus.
Destes 550€, quero investir 80% (440€) mensalmente num único ETF (iShares Core MSCI World através da minha conta na Degiro). Os restantes 20% (110€) são postos de parte todos os meses e depositados em certificados de tesouro a cada 1000€ (montante mínimo para depósito). Tenho lido muitas sugestões acerca de ETFs para bonds por aqui e no /eupersonalfinance, mas ainda não perdi muito tempo a estudar o assunto.
O que acham deste plano? Gostava de ouvir a vossa opinião. Antes de ter postado isto passei imenso tempo a ler e a aprender em discussões neste tipo de threads, pelo que fico feliz se alguém mais retirar alguma coisa do que vier aqui parar.
submitted by pipoca-frita to financaspessoaispt [link] [comments]

Internet del Dinero

Internet del dinero
Josué Aquino – AB15002
El dinero, en sí mismo, no tiene valor real; puede ser una concha, una moneda de metal o un trozo de papel. Su valor es simbólico; transmite la importancia que la gente le da. El dinero deriva su valor en virtud de sus funciones: como medio de cambio, unidad de medida y depósito de riqueza.
El dinero permite que las personas intercambien bienes y servicios de manera indirecta, ayuda a comunicar el precio de los bienes (los precios escritos en dólares y centavos corresponden a una cantidad numérica en su posesión, es decir, en su bolsillo, bolso o billetera) y les brinda a las personas un forma de almacenar su riqueza a largo plazo.
El dinero es valioso simplemente porque todos saben que será aceptado como forma de pago. Sin embargo, a lo largo de la historia, tanto el uso como la forma del dinero han evolucionado.
Si bien la mayoría de las veces, los términos "dinero" y "moneda" se usan indistintamente, hay varias teorías que sugieren que estos términos no son idénticos. Según algunas teorías, el dinero es inherentemente un concepto intangible, mientras que la moneda es la manifestación física (tangible) del concepto intangible de dinero.
Por extensión, según esta teoría, el dinero no se puede tocar ni oler. La forma básica de dinero son los números; hoy en día, la forma básica de moneda son los billetes de papel, las monedas o las tarjetas de plástico (por ejemplo, tarjetas de crédito o débito). Si bien esta distinción entre dinero y moneda es importante en algunos contextos, para propósitos de este ensayo los terminos se utilizarán sin distinción.
El dinero, de alguna manera, ha sido parte de la historia de la humanidad durante al menos los últimos 3000 años. Antes de ese momento, los historiadores generalmente están de acuerdo en que probablemente se utilizó un sistema de trueque.
El trueque es un comercio directo de bienes y servicios; por ejemplo, un agricultor puede cambiar una fanega de trigo por un par de zapatos de un zapatero. Sin embargo, estos arreglos llevan tiempo. Si está intercambiando un hacha como parte de un acuerdo en el que se supone que la otra parte debe matar a un mamut lanudo, debe encontrar a alguien que piense que un hacha es un comercio justo por tener que enfrentarse a los colmillos de 12 pies de un mamut. Si esto no funciona, tendrá que modificar el trato hasta que alguien esté de acuerdo con los términos.
Lentamente, se desarrolló a lo largo de los siglos un tipo de moneda, que involucra artículos de fácil comercio como pieles de animales, sal y armas. Estos bienes comercializados sirvieron como medio de intercambio (aunque el valor de cada uno de estos artículos todavía era negociable en muchos casos). Este sistema de comercio se extendió por todo el mundo y todavía sobrevive hoy en algunas partes del mundo.
Uno de los mayores logros de la introducción del dinero fue el aumento de la velocidad a la que se podían realizar negocios, ya fuera matanza de mamuts o construcción de monumentos.
Alrededor del 700 a. C., los chinos pasaron de las monedas al papel moneda. Algunas partes de Europa todavía usaban monedas de metal como su única forma de moneda hasta el siglo XVI. Esto fue ayudado por sus esfuerzos coloniales; la adquisición de nuevos territorios a través de la conquista europea les proporcionó nuevas fuentes de metales preciosos y les permitió seguir acuñando una mayor cantidad de monedas.
Sin embargo, los bancos finalmente comenzaron a usar billetes de papel al rededor del siglo 16 para que los depositantes y prestatarios los llevaran en lugar de monedas de metal. Estos billetes pueden llevarse al banco en cualquier momento y cambiarse por su valor nominal en monedas de metal, generalmente plata u oro. El primer papel moneda emitido por gobiernos europeos fue en realidad emitido por gobiernos coloniales en América del Norte. Debido a que los envíos entre Europa y las colonias de América del Norte tomaban tanto tiempo, los colonos a menudo se quedaban sin efectivo a medida que se expandían las operaciones. En lugar de volver a un sistema de trueque, los gobiernos coloniales emitieron pagarés que se negociaban como moneda. La primera instancia fue en Canadá (entonces colonia francesa). En 1685, los soldados recibieron naipes denominados y firmados por el gobernador para usarlos como efectivo en lugar de monedas de Francia.
La competencia entre países a menudo conducía a guerras de divisas, en las que los países competidores intentaban cambiar el valor de la moneda de la competencia elevándola y encareciendo demasiado los bienes del enemigo, reduciéndola y reduciendo el poder adquisitivo del enemigo (y la capacidad de pago). para una guerra), o eliminando la moneda por completo.
Pagos móviles
El siglo XXI ha dado lugar a dos formas novedosas de moneda: los pagos móviles y la moneda virtual. Los pagos móviles son dinero que se paga por un producto o servicio a través de un dispositivo electrónico portátil, como un teléfono celular, un teléfono inteligente o una tableta. La tecnología de pago móvil también se puede utilizar para enviar dinero a amigos o familiares. Cada vez más, servicios como Apple Pay y Google Pay están compitiendo para que los minoristas acepten sus plataformas para pagos en el punto de venta.
Moneda virtual
Como todos saben, Bitcoin es muy popular hoy en día, pero este no era el caso en el pasado. Su inicio se remonta a 2008. El dominio Bitcoin.org fue registrado ese año por un precursor anónimo. Así empezó todo y pasado un tiempo la entidad conocida como Satoshi Nakamoto hizo historia.
Más tarde ese mismo año, el 31 de octubre se publicó el libro blanco de Bitcoin llamado “Bitcoin-A peer-to-peer electronic cash system”. En noviembre, el documento se distribuyó a través de una lista de correo. El año que viene, el 3 de enero, Nakamoto, crea el bloque fundador de la cadena de bloques de Bitcoin llamado Genesis Block.
El Genesis Block viene con 50 BTC que no se pueden gastar y generó la creación de otros bloques. Se tarda un promedio de 10 minutos en crear nuevos bloques. Sin embargo, se necesitaron 6 días para agregar el siguiente bloque a la cadena de bloques. Varias teorías explican por qué fue así. El más interesante afirma que Satoshi esperó 6 días para imitar el Génesis en la Biblia.
La primera transacción de Bitcoin se realizó el 22 de mayo de 2010. Laszlo Hanyecz, uno de los contribuyentes al proyecto, compró 2 pizzas de Papa John's por 10,000 BTC. Esta transacción fue el hito del fenómeno Bitcoin que conocemos hoy.
¿Cómo funciona una transacción en la red BTC?
Supongamos que una persona A le quiere enviar bitcoins a una persona B. Por lo general, una transacción en la red BTC consiste de tres elementos: Una entrada, una cantidad y una salida. Por entrada se entiende el registro de la dirección BTC de la cual la persona A le mandará dinero a la persona B, tenemos también la cantidad de BTC que la persona A le quiere mandar a la persona B y finalmente la salida, es decir, la llave pública de la persona B, conocida comúnmente como “dirección bictoin”.
El envío de BTC requiere tener acceso a las claves públicas y privadas asociadas con esa cantidad de bitcoin. Cuando se habla de alguien que tiene bitcoins, lo que realmente se quiere decir es que esa persona tiene acceso a un par de claves compuesto por:
Las claves públicas, también llamadas direcciones de bitcoin, son secuencias aleatorias de letras y números que funcionan de manera similar a una dirección de correo electrónico o al nombre de usuario de un sitio de redes sociales. Son públicos, por lo que está seguro de compartirlos con otros. De hecho, se debe dar la dirección de Bitcoin a otras personas cuando se quiera recibir BTC. La clave privada es otra secuencia de letras y números. Sin embargo, las claves privadas, como las contraseñas de correo electrónico u otras cuentas, deben mantenerse en secreto.
Todas las transacciones de Bitcoin deben ser verificadas por mineros en la cadena de bloques. Los mineros no extraen transacciones; extraen bloques que son colecciones de transacciones. A veces, la transacción se deja fuera del bloque actual y se pone en espera hasta que se ensambla la siguiente. El protocolo Bitcoin ajusta dinámicamente los requisitos para que cada bloque tarde aproximadamente 10 minutos en extraerse. Otra razón para los tiempos de confirmación prolongados es que los bloques están limitados a 1 MB por el protocolo Bitcoin actual. Este límite arbitrario puede incrementarse pero por el momento limita la cantidad de transacciones que pueden ingresar a un bloque, lo que ralentiza efectivamente los tiempos de confirmación y, por extensión, toda la red Bitcoin.
La principal ventaja de usar Bitcoin es que es tanto dinero digital como red de pago. El block chain de Bitcoin no puede funcionar sin BTC y viceversa. Tal sistema puede operar sin intermediarios, funcionarios gubernamentales, economistas monetarios y otros intermediarios o reguladores. Básicamente, Bitcoin es la primera implementación exitosa de efectivo global peer-to-peer que permite a todos almacenar e intercambiar valor con otros, sin importar quién o dónde se encuentren.
Sin embargo, Bitcoin tiene supervisión regulatoria y la conveniencia de los instrumentos financieros tradicionales. El precio de Bitcoin es bastante volátil y es poco probable que cambie en el corto plazo. Además, la red aún se está desarrollando y no coincide con la eficiencia y facilidad de uso que ofrecen los bancos y los servicios financieros relacionados.
La banca y el acceso a ella
Por siglos, la banca ha servido como una herramienta económica poderosa para poder avanzar como sociedad, la cual servia y sirve para proveer servicios financieros. La herramienta que sirvió historicamente como avance de la sociedad se puede percibir como cada vez menos útil, con el avance de tecnologías y al mismo tiempo con el cambio de perspectiva por los dueños y líderes a nivel mundial.
Según la Reserva Federal de los Estados Unidos, la mayoría de personas con las que no cuentan con servicios bancarios son más fácilmente encontrados en los grupos de menor ingresos, menor educación o que son de un grupo racial o étnico minoritario. En países como Camerún, para abrir una cuenta bancaria son requeridos más de 700 dólares, una cifra mucho mayor al PIB per cápita de ese país. En contraste, en paises como Sudáfrica o Suazilandia no tienen montos mínimos para abrir una cuenta.
La tecnología de la información cambia rápidamente día a día. Ha llevado al desarrollo de servicios más flexibles para el cliente. El rápido crecimiento de usuarios y la cobertura más amplia de las redes de telefonía móvil han convertido a este canal en una plataforma importante para extender los servicios bancarios a los clientes. Con el rápido crecimiento en el número de suscriptores de teléfonos móviles, los bancos han estado explorando la viabilidad de utilizar teléfonos móviles como un canal alternativo de prestación de servicios bancarios.
El surgimiento de nuevas tecnologías, además del alza de monedas como Bitcoin, dan lugar a un mayor acceso a servicios financieros por parte de sectores que han sido vistos de menos históricamente. Para crear una billetera (wallet) Bitcoin, no tiene coste alguno y la minería hace posible el aprovechamiento de los recursos tecnológicos con el cual alguna persona pueda contar, aunque posiblemente con el auge de la minería no se llege a generar mucho.
Privacidad en la red BTC
“¿Qué pasaría si cada vez que gasta o recibe efectivo, todos los detalles de la transacción se publican en su cuenta de Twitter o Facebook para que todos sus amigos los vean? Probablemente ya no desee utilizar efectivo.”
Bitcoin no es completamente anónimo ni completamente transparente. El enigma de la privacidad de Bitcoin existe en un área gris donde el desenmascaramiento de la actividad financiera de un usuario depende en última instancia de las capacidades de la persona que quiera obtener dicha información y la sofisticación del usuario y su elección de herramientas. No existe una solución de privacidad perfecta para ninguna actividad en Internet y, en muchos casos, las opciones conscientes de la privacidad conllevan compensaciones tanto en el costo como en la facilidad de uso cuando no existe una solución única para todos. Además, la privacidad nunca es algo estático, sino que evoluciona continuamente y en respuesta a la batalla entre quienes crean herramientas para proteger la privacidad y quienes crean herramientas para destruirla.
El protocolo de Bitcoin en sí mismo evoluciona con el tiempo, lo que puede provocar cambios drásticos en sus propiedades de privacidad. Los cambios en el protocolo central rara vez son opciones simples entre la privacidad y la transparencia por sí solas, pero a menudo vienen acompañadas de cambios en la seguridad, escalabilidad y compatibilidad con versiones anteriores del software. Históricamente, la tendencia y el espíritu dentro de la comunidad de Bitcoin siempre ha favorecido la privacidad sobre la transparencia, pero de manera más conservadora en comparación con otras criptomonedas donde la privacidad es el enfoque principal.
Como resultado, los activistas o periodistas que están considerando usar bitcoin para escapar de las miradas indiscretas de un gobierno autoritario o una corporación deben comprender qué tipo de rastros dejan cuando lo usan y si la naturaleza de privacidad de bitcoin es suficiente para su necesidades. Sin embargo, lograr esta comprensión requiere cierto esfuerzo.
Conclusiones
En el avance de la sociedad se puede observar también el avance de los mecanismos para poder mantener un control de los recursos, ya sea en forma de un cambio directo (trueque) o con la entrada de dinero que puede representar cantidades de algún recurso necesario. El dinero no es nada más que números, es una abstracción y es como un juego de confianza a gran escala. Hoy en día sigue avanzando gracias a la contribución de criptomonedas y de un mayor acceso a servicios financieros por parte de personas que antes se les negaba dicho acceso, o más bien, no entraban en los requisitos. Bitcoin ha llegado a romper el esquema antiguo de banca y a revolucionar la forma como hacemos negocios.
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LeoVegas Peru $10,000 de bono y 200 tiradas gratis

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LeoVegas en Perú

Perú es uno de los mercados donde LeoVegas ha desembarcado a fin de competir con otras operadoras sudamericanas y del resto del mundo, ya que el mercado peruano es más que atractivo para este tipo de actividades. El casino online LeoVegas inicia su actividad en el año 2011, y es propiedad de LeoVegas Mobile Gaming Group, contando con el respaldo de tener licencias de juego en Reino Unido, Malta, Dinamarca y España, entre otros países.
A fin de hacerle frente a sus competidores y dado su nivel internacional, cuenta con gran variedad de juegos de casino, diversidad de tragamonedas y juegos de mesa. También hay que destacar la variedad de apuestas deportivas con las que cuenta el operador. Ofrece un gran abanico de oferta deportiva, preparadas para el público peruano que es un gran amante del deporte sobre todo el fútbol. Esta sección de apuestas deportivas en LeoVegas es de gran agrado para los jugadores y apostadores peruanos.

Bonos de bienvenida en LeoVegas

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Bono de casino de LeoVegas

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El usuario con su primer abono recibirá un LeoVegas bono del 100% de su pago, hasta un máximo de 500 soles. Al realizar un segundo depósito, se duplicará el mismo siendo el máximo bono de 1500 soles. Cuando decidas realizar tu tercer pago, accederás a un tercer bono del 100% hasta el máximo de 3000 soles. En el cuarto depósito a tu cuenta, el bono de LeoVegas tendrá un límite de 5000 soles. En total hasta 10.000 soles de bono.
A la hora de retirar las ganancias obtenidas de los bonos, tienes que tener en cuenta unos requisitos que debes cumplir. Debes cumplir con un rollover de 35x, es decir que debes apostar el monto de tu bono unas 35 veces. Si bien parece un rollover alto, los beneficios son buenos. Para finalizar contarás con 30 días para retirar los fondos ganados con tu bono. En lo que respecta a la promoción de giros gratis tendrás 3 días para completarlo.

Bono de apuestas deportivas

En lo que tiene que ver con apuestas deportivas, al registrarte en LeoVegas, tendrás la oportunidad de recibir hasta 750 soles extras con el primer depósito para usar en LeoVegas Sports. Para recibir el bono de bienvenida, tienes que crearte una cuenta y realizar tu primer depósito. De este modo igualarán tu primer depósito hasta 750 soles. Después de hacer tu depósito tienes 30 días para apostar su valor con un rollover x8 en LeoVegas Sports en eventos deportivos con cuotas mínimas de 1.8 para convertir tu dinero real en efectivo.
Además, a lo largo de las temporadas se ofrecen promociones y ofertas de manera regular.

Tiradas gratis en LeoVegas

LeoVegas no se caracteriza por dar tiradas gratis en sus promociones de bienvenida. Sin embargo, a medida que vayas jugando, LeoVegas te mandará promociones personalizadas de giros gratis para experimentar su amplia oferta de tragamonedas. Lo más importante es que las ganancias en tiradas gratis son convertidas directamente a dinero real.

Apuestas deportivas en LeoVegas

LeoVegas dispone de una amplia oferta deportiva para los jugadores peruanos. Desde los deportes más comunes como el fútbol o el basquetbol, hasta las nuevas ofertas deportivas como los e-sports. Incluso se puede apostar a WWE y a sus eventos, como Wrestlemania.
Así mismo, LeoVegas dispone de una amplia oferta en vivo, y podrás ver de un vistazo todos los eventos que están disputándose en cada momento, junto con sus estadísticas y marcadores en directo. La web es muy fácil de utilizar y sigue la consigna de LeoVegas de ser un gran producto en móviles.
LeoVegas ofrece además de los bonos de bienvenida una promoción de potenciadores semanales donde puedes obtener unas ganancias extras del 10% al 65% en función del número de apuestas y deportes involucrados en las combinadas.
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Casino LeoVegas

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Software de juego

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Atención al cliente en Leo Vegas

Para LeoVegas, la atención al cliente es primordial y por eso atienden a sus usuarios las 24 horas del día y los 7 días de la semana. El medio de atención al cliente preferido es el chat, disponible en la propia página web, pero también se les puede contactar por correo electrónico en [email protected] o bien por teléfono en el +35627781166. También disponen de un centro de ayuda muy completo en la página web.
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Juegos de casino

LeoVegas en Perú cuenta con una de las mejores ofertas en juegos de casino, con un amplio número de tragamonedas, juegos de mesa y juegos exclusivos. Desde los clásicos Book of Dead, Starburst o Bonanza, hasta los juegos exclusivos como LeoVegas Megaways o Druid’s Dream, la oferta de LeoVegas es de más de 2000 juegos de casino.

Opciones de pago

Los métodos de pago aceptados por LeoVegas en Perú son los más habituales entre este tipo de operadores. Puedes utilizar tu tarjeta de crédito, medios vinculados a bancos locales como PagoEfectivo, y también los monederos electrónicos más habituales como Neteller, Skrill, Astropay o Ecopayz. Normalmente se obligará al usuario a retirar dinero con el mismo método que depositó y es posible que algunos métodos requieran un depósito mínimo que suele ser de hasta 50 soles.
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O que é necessário para montar um pet shop?

Montar um pet shop é um dos negócios mais lucrativos atualmente, pois os donos dos animais os tratam como membros da família e buscam oferecer o melhor que podem. Além da venda de alimentos, farmácia e acessórios, você pode ampliar seus serviços com banho e tosa e atendimento veterinário. Mas é importante ficar atento ao que é necessário para abrir esse estabelecimento. Por isso, separamos os principais tópicos e, ao final, damos uma dica extra para seu negócio se sobressair à concorrência e ter maior rentabilidade.
Pequeno estudo de mercado
Elabora um plano de negócio. Faça um estudo prévio do mercado para verificar a viabilidade do seu negócio. Estude o comportamento da concorrência, se já há muitos estabelecimentos do tipo na região ou se ainda há demanda para aproveitar, qual o tipo de público você atenderá e seus gostos para saber as faixas de preços que deve praticar, os produtos a serem oferecidos e outras expectativas nesse tipo de atividade. Dessa forma, você terá retorno mais rápido e garantido.
Exigência legal para montar um pet shop
Além das exigências legais comuns a abertura de qualquer empresa, para montar um pet shop, é necessário ter um veterinário como responsável técnico em cumprimento ao 3º parágrafo do decreto nº 40.400 de 1995. Ele deve cumprir pelo menos seis horas semanais na empresa, de acordo com a Lei nº 4950-A nas funções de treinamento da equipe, esclarecimento de dúvidas dos clientes, entre outras.
Procure saber na prefeitura se você pode montar esse tipo de atividade na localidade escolhida. Aproveite também para obter outras informações referentes à regulamentação do seu negócio.
Estrutura do pet shop
A estrutura do seu pet shop vai depender dos serviços que pretende oferecer. O indicado é que o estabelecimento tenha, no mínimo, 50 m² divididos entre: escritório administrativo, consultório veterinário, sala de banho e tosa, alojamento de animais, espaço para atendimento, loja e vendas de produtos e depósito.
Pisos para pet shop
Algo quase sempre ignorado por quem deseja montar um pet shop, escolher o piso certo é fundamental para garantir a segurança dos animais nos ambientes em que eles vão circular ou ficar, como é o caso do consultório veterinário, da sala de banho e tosa e baias do alojamento.
Os pisos mais indicados para esses locais são os de borracha, porque são funcionais, na medida em que são fáceis de instalar e limpar, e seguros, já que oferecem estabilidade para os animais se movimentarem, evitando quedas e prejuízos às articulações. Além disso, o piso ou estrado de borracha é impermeável, e como não absorve a umidade, por isso, possibilita a utilização de agentes químicos e/ou físicos para uma higienização eficiente. A desinfecção de pet shop ou clínicas veterinárias é uma das principais medidas de prevenção da disseminação de doenças. Trata-se de uma medida fundamental para segurança do ser humano e dos animais, algo essencial para evitar a proliferação de doenças causadas por micro-organismos comuns em um ambiente com grande circulação de animais.
A Vedovati Pisos oferece dois tipos de pisos, utilizados com sucesso principalmente em baias dos cachorros. O Estrado de borracha para cachorro canil EBV-30 é um dos pisos mais macios e confortáveis do mercado, tanto que é considerado uma cama para pet. Como possui pinos na sua parte inferior, possibilita uma melhor aeração e drenagem dos líquidos sob estrado, além de ser antiderrapante. Por tudo isso, é ideal para áreas molhadas do pet shop, como a sala de banho e tosa, mas também pode ser usado nos alojamentos, devido ao conforto que proporciona aos animais.
Já para o consultório veterinário, o modelo mais recomendado é o EBV-16. Trata-se de um tapete de borracha fino, com 90×90 cm e 16 mm de altura. Além de discreto, esse estrato de borracha também possui rampas de borracha para acabamento e contenção, evitando que as pessoas tropecem.
Fale com um dos nossos consultores que o ajudará a revestir cada um dos ambientes de seu pet shop com o piso certo.

https://www.vedovatipisos.com.bnoticias-artigos/o-que-e-necessario-para-montar-um-pet-shop/
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[Encontro Miojo] Aceito uma Mãozinha (5º Level; D&D 5e)

Olá pessoal, postando aqui um encontro que já vinha querendo colocar no papel há um tempo. Faz parte da ideia de "Encontro Miojo", rápido para ler e colocar em jogo mas com potencial para se desenvolver em algo maior, como o nosso bom macarrão instantâneo. O mais importante é dar um pontapé em suas aventuras e alguns ganchos com o que trabalhar quando estiver em dúvida ou com preguiça.
Isso faz parte de um blog que atualizo nunca. Mas às vezes aparece algo lá e decido postar aqui. Espero que gostem e a quem interessar o blog é o Sopa de Dado e a postagem desta aventura é essa aqui.
Neste encontro busquei trazer desafio a aventureiros chegando em leveis medianos, sendo um combate desafiador mas também com um tom humorístico e leve. É possível até que não haja derramamento de sangue no fim e tudo se resolva com simples interações sociais e resultados finais interessantes para ambos os lados - heróis e vilões. Admito que talvez não seja toda mesa que acomode o "good ending" afinal, como verão, envolve lidar pacifica e amigavelmente com vilões óbvios.
De toda forma, este encontro é pensado para impor um desafio considerável para um grupo de quatro aventureiros no nível 5. Nomes em negrito se referem a criaturas encontradas em material de D&D 5ª edição e serão seguidos por uma notação entre parênteses com o nome do livro e página em que se encontram.
Como sempre com aventuras prontas use como bem entender, mas tendo em mente que ao corrê-la para grupos maiores ou menores e em níveis diferentes o desafio pode ficar significativamente mais fácil ou difícil. Se decidir utilizar este encontro ou elementos dele peço apenas para que dê crédito ao blog e ao autor, no caso eu.

Ganchos de Aventura

Nosso grupo de aventureiros se encontra viajando do ponto A ao ponto B, seguindo rio acima pela margem quando avistam algo curioso. Ou tenha ouvido rumores sobre uma velha torre abandonada que todos os moradores locais evitam, já que quem foi lá jamais voltou e luzes e sons macabros se projetam do topo. Talvez esses mesmos moradores ofereceram recompensas para que os destemidos heróis visitem o local e verifiquem a veracidade da história, eliminando qualquer ameaça presente. Seja como for, subindo o rio eles se deparam com um... pacato pescador?

Localização

Este encontro pode se resolver em duas localidades: à beira do rio ou na torre abandonada. O rio... é um rio. Cortando uma floresta provavelmente, como todo rio em RPG. Não existe segredo, pode ser qualquer rio em qualquer mundo onde você goste de mestrar. Gosto da ideia de locálizá-lo no rio Styx em Avernus caso esteja correndo a campanha Baldur's Gate: Descent Into Avernus ou algo assim. Sendo um plano mal onde o grupo interage constantemente com figuras de caráter duvidoso os aventureiros estarão mais acostumados a interagir com o que antes eram apenas inimigos com alvos pintados na cabeça. O importante mesmo é que os aventureiros estejam seguindo contra o curso deste rio.
A torre fica ainda mais rio acima, e, sinceramente, não é o foco desta aventura. Use o layout de qualquer torre, ou qualquer construção na verdade. Uma torre funciona melhor mas no final fica a seu critério. Caso tenha interesse poderá desenvolver com mais detalhes, mas para o propósito deste encontro miojo não tem muita importância. O que interessa é o que os aventureiros avistam enquanto caminham.

1. Pescaria Macabra

À beira do rio, poucos metros a frente após passarem por algumas árvores, o grupo avista uma figura sentada com uma vara de pesca em mãos e olhando distraidamente para o nada. O ser humanoide parece um pouco desengonçado e, numa inspeção mais atenta ou próxima, é possível notar que não se trata de um humanoide normal, e sim de um Flesh Golem (Monster Manual, 169). Vestindo um chapéu de palha que por pouco não é levado pelo vento, ele lança olhares ocasionais para a água. A linha da sua vara de pesca está sempre em movimento e bastante tencionada, porém ele não a puxa.
Caso os jogadores observem por mais tempo ou demorem a tomar uma decisão, eles notam que a linha fica mais frouxa até que da água emerge uma Flameskull (MM, 134). De início apenas uma caveira humana flutuante, ela gira algumas vezes no ar para se secar e logo explode em eletricidade, que fica estalando ao seu redor. Use os status e habilidades da Flameskull, porém substitua a magia preparada "Fireball" por "Lightning Bolt", ambas de terceiro nível.
O crânio pertence a Ginolvam Tyerulzo, mago humano de índole no mínimo questionável há muito morto por outros aventureiros. Cursou artes mágicas em [insira grande cidade do cenário] mas jamais conseguiu seguir as linhas de pesquisa monótonas dos outros, o que o levou à reanimação. Graças a rituais diversos executados meio que corretamente por ele quando vivo, o mago conseguiu voltar a vida. De certa forma. Apenas sua cabeça animada e ossuda se reanimou e, desde então, ele habita sua torre, onde continua seus experimentos em constructos feitos com partes de criaturas vivas.
A dita torre foi recentemente atacada por heróis, ou como ele chama, "um bando de rufiões metidos a salvadores da pátria". Os tais rufiões dizimaram sua coleção de golens e o mataram. De novo. Após uma hora ele despertou, apenas para descobrir que tudo de valor que ele possuía havia sido roubado pelos malditos e que seus brinquedos foram despedaçados e boa parte de seus pedaços lançados no rio próximo. Quanta barbárie. Após muito esforço Ginolvam reconstruiu um dos golems com o que pôde achar e se colocou a busca do restante das partes que foram levadas rio abaixo. Com medo de que pudesse se distrair e ficar perdido, ou até mesmo arrastado pela correnteza, agora confia que #1B segure firme enquanto ele vasculha as pedras e a lama do fundo em busca das peças que precisa para reestabelecer seu exército.
Ginolvam já aparece em cena com um braço, perna ou outro membro de sua preferência, sendo erguido por uma Mão Mágica conjurada por ele, e o joga numa pilha que já contem algo como meia dúzia de outros. Ele então fala em tom autoritário com o golem por alguns momentos, informando que irá forçar um pouco mais pois acredita ter avistado um tronco preso à vegetação.Neste momento, caso os personagens não tenham se escondido ou a furtividade seja menor que 12 (Percepção passiva da Flameskull), Ginolvam os nota e se dirige a eles, perguntando com confiança o que buscam, ao mesmo tempo em que #1B se coloca de pé. Caso os aventureiros se aproximem ou enderecem-no amistosamente, ambas as partes podem conversar de forma tranquila.
Durante o diálogo Ginolvam se mostra autoritário e confiante porém certamente disposto a evitar um combate, uma vez que a reconstrução de um único golem sem ajuda e quando se é apenas um crânio flutuante com Mãos Mágicas é um tarefa hercúlea. Sem contar que dessa vez, pensa ele, talvez esses sejam um pouco mais espertos e de fato o matem de uma vez por todas. Nesta solução pacífica desenrole o encontro como social, e o grupo fica a par da história do mago, sua morte, experimentos, torre, o ataque e morte de novo. Ele também faz questão de frisar que jamais fez mal às comunidades próximas ou ativamente atacou viajantes, mas que se defende caso necessário. Tem interesse apenas em seus experimentos, que são os causadores dos sons e luzes que as pessoas veem de tempos em tempos. Um personagem pode verificar que Ginolvam diz a verdade com um teste de Sabedoria (Insight) de CD 10. Com alguns minutos de conversa civilizada o mago arrisca pedir ajuda do grupo.
Talvez os aventureiros apenas sigam viagem com uma história curiosa para contar. Se ajudarem a caveira a encontrar mais partes e levá-las para a torre siga para a parte 2. Caso mesmo após a conversa eles decidam que é melhor dar cabo da caveira e seu amigo golem e engajem em combate siga para o próximo parágrafo.
Numa inevitável luta execute da seguinte forma. Ginolvam ordena #1B a lutar com todas as forças e protegê-lo, assim que chegar seu turno, voa a 9m do chão, de onde atira seus Fire Ray e Magic Missiles, e ambos focam aqueles indivíduos que podem efetivamente ferir a caveira. Em seu primeiro turno ele conjura a magia Blur em si mesmo para aumentar sua sobrevivência, assim como Shield quando necessário. O mago é relutante em conjurar seu trunfo, Lightning Bolt, logo de cara, ainda mais caso a quantidade de alvos que consiga atingir seja sub-ótima. Ele o fará caso veja que esses novos rufiões que o atacaram sem motivo sejam muito fortes e estejam dando trabalho a ele e ao #1B. Se uma oportunidade de ouro se apresentar, com todos os aventureiros em linha perfeita esperando pelo choque ele conjura de uma vez o raio elétrico. A função do Golem não é segredo: ficar no solo absorvendo o máximo de dano que conseguir e batendo de volta. Caso entre em Berserker, Ginolvam não tentará domá-lo a menos que a luta já esteja ganha ou os aventureiros implorem muito por misericórdia. Se tudo der certo ele estará uns bons metros no ar, longe dos ataques do seu constructo. Se o grupo todo cair faça como você achar melhor. Um TPK mesmo e mais corpos para o mago ou quem sabe nosso amigo cabeça possa prender os atacantes e conduzir mais experiências. Vilões megalomaníacos fazem isso e repetidamente dão a oportunidade dos capturados escaparem com vida... tsc tsc, nunca aprendem. Caso a luta pareça perdida Ginolvam tentará escapar voando para longe e acessar o que consegue recuperar depois.

2. Torre Abandonada

Se no final os aventureiros se resolveram amigavelmente com a dupla de pescadores e os ajudaram a trazer partes para cá, ou se venceram o combate e eventualmente alcançaram a estrutura, use algum mapa que achar interessante. Uma coisa é fato, está tudo saqueado. Algumas partes de golens são visíveis, mobílias intactas e quebradas, livros, frascos, mesas de encantamento, penduricalhos diversos e tudo o que magos em RPG costumam colecionar. Marcas de batalha são visíveis e recentes - perfurações, chamuscados, flechas e frascos de poção recém usadas pelo chão. Em duvida faça um mapa simples. Existe um ou dois quartos, uma cozinha e sala, um depósito e um laboratório provavelmente no topo. A torre é o formato ideal pois Ginolvam precisa atrair raios para alguns de seus experimentos. Infelizmente ele não tem poderes o suficiente para conjurar o seu próprio mais que uma vez ao dia.
O único butim de valor é o grimório da velha caveira. Um tomo grosso cuja capa é feita de retalhos de pele e com páginas amareladas que contém as magias conhecidas do mago (leia-se, as que a Flameskull tem preparada contando a alteração que fizemos). Um Mago pode copiar qualquer uma das magias descritas ou é possível vender o livro por 50 pesos de ouro caso encontrem comprador interessado.
Se todos chegaram aqui como amigos, Ginolvam convida o grupo a ficar e pede #1B para preparar algo para eles enquanto ele começa a montar o próximo golem. Talvez todos fiquem desconfiados e, mais uma vez, depende de você DM. Minha ideia de "good ending" é todos ficarem em bons termos, tomarem um chá e conversarem. Caso tenha um mago no grupo, e ele seja decentemente sociável, Ginolvam o acha merecedor de estudar o seu grimório e copiar uma das magias que tenha lá. Se achar necessário peça um teste de Charisma (Persuasion) para o conjurador da sua mesa e, se achar bom o suficiente, o deixe copiar mais que uma. Ginolvam se mostra amigável mas ainda é alguém meio difícil de lidar. Ao final de tudo, se realmente foi um momento extremamente prazeroso e os personagens se ofereçam para ajudar nas tarefas, como arrumar a bagunça e montar os golens, e passem a noite na torre, eles conquistam amigos fiéis em Ginolvam e #1B e o mago os presenteia com um Damaged Flesh Golem (Explorer's Guide to Wildemount, 248) feito de partes sobressalentes e cujo mestre e dono pode ser decidido pelo grupo ou pela própria caveira. Eles até podem ver o processo de animação com Lighting Bolt, em que todos os corpos montados são enfileirados e alvejados pela magia para ganharem vida própria e servirem seu mestre.
Mas quer saber? Talvez Ginolvam não é um cara tão legal. Neste caso ele pode atacar o grupo a qualquer momento em sua torre. Seja assim que chegarem, durante o chá ou com um exército de golens novos construídos pelas próprias vítimas MUAHAHAHA!!! Se assim for a tática é basicamente a mesma descrita no último parágrafo da parte 1, Ginolvam se protege e dá cobertura à distância enquanto o(s) golem(s) arrebenta(m) com os convidados.

O Que Vem Depois

Aqui repito o que adoro falar a todo momento: depende de você. Uma aventura é sua assim que decide corrê-la para seu grupo. Modifique como quiser e bem entender para que seja mais desafiadora, divertida, engraçada, curiosa, assustadora.
Gostou da aventura? Tem alguma crítica, elogio ou sugestão? Deixe um comentário! Se tiver usado alguma ideia apresentada no texto comente aí como foi, adorarei ler como tudo se deu na sua mesa. Até a próxima.
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Impactos trabalhistas no enfrentamento do COVID-19

Desde o domingo, dia 22 de março de 2020, em que o Governo Federal assinou a Medida Provisória 927/20, inúmeras dúvidas inundaram a segunda-feira dos escritórios de advocacia, empresas de contabilidade, departamento de Recursos Humanos, Departamento Pessoal, firmas de auditoria e em especial, a dos trabalhadores.

Algumas dúvidas versavam sobre questões legais, mas seguramente a maior parte dos questionamentos era no sentido de: como implantar as medidas trazidas pela MP de maneira mais segura tanto para a empresa como para os colaboradores?

Como meu sistema está ou não preparado? Como eu poderia rodar em grande escala as férias dos colaboradores sem o pagamento do terço constitucional, já que posso pagar até o dia 20/12/20? E lá adiante, o sistema de folha de pagamento conseguirá vincular o pagamento do terço às férias corretamente? E se tiver aumento de salário? Pago o terço constitucional com o salário novo ou com o salário da época da concessão das férias?

Um cliente me ligou hoje pela manhã e perguntou: será que o Protheus já está preparado para calcular as férias de acordo com a MP? Respondi: fique tranquilo… de domingo à noite até hoje, quarta-feira pela manhã … Nem Protheus, nem qualquer outro sistema. Nós dois rimos… de nervoso… rs.

Depois de dois dias de leituras, pesquisas e resposta às consultas de nossos clientes, resolvemos trazer algumas das questões debatidas.

Não temos a pretensão de dirimir todos os aspectos, impactos e desafios que as empresas e trabalhadores enfrentarão pela frente. Mas é um apoio, um suporte a quem terá que ser um instrumento da gestão de mudança sem perder de vista o atendimento ao compliance e empatia com a posição e as vidas dos colaboradores dentro e fora da Empresa.

ENTENDENDO OS IMPACTOS TRABALHISTAS NO ENFRENTAMENTO DO CORONAVIRUS – COVID19 MEDIDA PROVISÓRIA 927/2020

1) Quais são as principais medidas trabalhistas trazidas pela Medida Provisória 927/2020 no enfrentamento do coronavírus (COVID-19) ?

O artigo 3º. da MP estabelece que poderão ser adotadas pelos empregadores, dentre outras, as seguintes medidas:

I – o teletrabalho;

II – a antecipação de férias individuais;

III – a concessão de férias coletivas;

IV – o aproveitamento e a antecipação de feriados;

V – o banco de horas;

VI – a suspensão de exigências administrativas em segurança e saúde no trabalho;

VII – o direcionamento do trabalhador para qualificação profissional (REVOGADO PELA MEDIDA PROVISÓRIA 928/20); e

VIII – o diferimento do recolhimento do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço – FGTS.

Importante destacar o artigo 2º. da MP 927/20:

“Durante o estado de calamidade pública a que se refere o art. 1º, o empregado e o empregador poderão celebrar acordo individual escrito, a fim de garantir a permanência do vínculo empregatício, que terá preponderância sobre os demais instrumentos normativos, legais e negociais, respeitados os limites estabelecidos na Constituição”

2) Neste sentido, existe a possibilidade de uma discussão jurídica nos tribunais sobre a tal preponderância do acordo individual sobre as leis, decretos, instruções normativas, portarias, etc.?

Em um primeiro momento, entendemos que dependerá muito da forma, do conteúdo e da essência dos acordos que serão firmados com o trabalhador, ainda que o objetivo principal seja nobre, que é o da preservação do emprego. Portanto nossa resposta é que SIM, poderá haver a chamada judicialização de alguma das medidas trazidas pela MP.

Uma forma de minimizar a exposição é obter o maior número de elementos e subsídios que auxiliem na tomada de decisão. O envolvimento do consultor trabalhista e principalmente do vosso assessor jurídico são fundamentais neste processo.

TELETRABALHO (HOME OFFICE OU TRABALHO REMOTO)

3) Como devemos gerir o regime de home office?

O assunto teletrabalho é bem amplo, mas vamos focar nas questões da MP:

O regime de trabalho presencial poderá ser alterado para o de teletrabalho independentemente de acordos individuais ou coletivos, e deverá ser será notificado ao empregado com antecedência de, no mínimo, 48 horas, por escrito ou por meio eletrônico.
As disposições relativas à responsabilidade pela aquisição, pela manutenção ou pelo fornecimento dos equipamentos tecnológicos e da infraestrutura necessária e adequada à prestação do teletrabalho e ao reembolso de despesas arcadas pelo empregado serão previstas em contrato escrito, firmado previamente ou no prazo de trinta dias, contado da data da mudança do regime de trabalho.
Os estagiários e aprendizes não ficaram de fora e também estão contemplados neste regime.
4) Podemos suspender a concessão do Vale Transporte e do Vale Refeição aos empregados que estão em home office?

O vale transporte poderá ser suprimido, tendo em vista que a finalidade do transporte (residência x trabalho x residência) não ser aplicável ao trabalhador que está no regime do teletrabalho.
O vale refeição deve ser mantido, pois o trabalhador está trabalhando e mesmo que remotamente, ele precisa se alimentar. Deverá ainda ser observado os intervalos para descanso e alimentação. Ao indagar se devemos continuar fornecendo o vale refeição, muitos empregadores demonstram ter uma ideia distorcida do próprio home office.
5) As empresas que forneciam aos empregados a alimentação na modalidade de restaurante próprio ou convênio, precisam fornecer o benefício ao trabalhador colocado no regime de teletrabalho?

Nada muda, o empregado continua tendo que se alimentar, por isso é necessário que a empresa conceda a alimentação, devendo avaliar internamente a modalidade e procedimento que será adotado.

6) E em relação a parte de Saúde e Segurança do Trabalho?

Como o momento é extremamente delicado, as empresas provavelmente não tiveram o tempo necessário para tomar todas as medidas necessárias, em especial ao mobiliário: mesa, cadeira, fones (se necessários), por exemplo.

Sabemos que existem empregados trabalhando sentados na cama, onde toda a questão ergonômica fica prejudicada. A longo prazo esta posição incorreta poderá se tornar uma doença profissional. Por isso é importante que o empregador olhe com cuidado para estes aspectos.

7) As empresas são responsáveis pelo fornecimento da infraestrutura e equipamentos necessários ao desempenho das tarefas em home office?

Sim. Inclusive deverá constar no contrato escrito como se dará o fornecimento destes equipamentos e materiais, em especial ao reembolso das despesas com a utilização da internet, por exemplo.

Para fins de benchmarking, alguns dos nossos clientes adotaram o modelo de reembolso mensal das despesas, cujo valor tem flutuado entre R$ 50,00 a R$70,00.

8) O reembolso de despesas deverá constar em folha de pagamento?

Sim, conforme prevê o artigo 225 do Decreto 3.048/99, a empresa é também obrigada a:

I – preparar folha de pagamento da remuneração paga, devida ou creditada a todos os segurados a seu serviço, devendo manter, em cada estabelecimento, uma via da respectiva folha e recibos de pagamentos;

9º A folha de pagamento de que trata o inciso I do caput, elaborada mensalmente, de forma coletiva por estabelecimento da empresa, por obra de construção civil e por tomador de serviços, com a correspondente totalização, deverá:

IV – destacar as parcelas integrantes e não integrantes da remuneração e os descontos legais

Embora algumas empresas utilizem o modelo de relatório de reembolso de despesas (RD), conservadoramente nossa posição é a de que todo pagamento realizado ao colaborador deve transitar em folha de pagamento, o que não significa dizer que deverá ter todas as incidências (INSS, FGTS e IRRF). Importante as empresas se atentarem às previsões existentes no Decreto 3.048/99 e no Decreto 9.580/18.

9) Devo controlar o horário de trabalho ou adotar o cartão de ponto aos empregados colocados em regime de teletrabalho?

De acordo com a Lei 13.467/17, conhecida como lei da reforma trabalhista e que alterou a CLT em diversos pontos, os empregados em regime de teletrabalho não estão abrangidos pelo instituto do controle de jornada nem de horário. Então a resposta é não, não há a necessidade de controle de horário, embora algumas empresas estejam aplicando sim o controle, seja pela marcação via mobile ou via time sheet.

Neste momento, o maior desafio dos gestores é medir a produtividade de cada colaborador. Sabemos que nem todos têm o perfil para trabalhar em casa, mas não podemos esquecer que as crianças também estão fazendo “home office”!

Por isso é extremamente relevante que as empresas comuniquem aos seus trabalhadores como se dará o trabalho em home-office, as condutas, posturas, comunicação com clientes, pares e gestores, etc.

Sem dúvida quando tudo isso passar as empresas olharão o trabalho em home office de uma forma muito diferente. Uma nova forma de trabalho está nascendo.

FÉRIAS

As férias poderão ser concedidas por vontade do empregador, devendo o trabalhador ser comunicado com antecedência mínima de 48 horas, por escrito ou meio eletrônico.
Não poderão ser inferior a 5 dias.
Poderá ser antecipado períodos aquisitivos futuros, mediante acordo individual escrito.
Os colaboradores pertencentes ao grupo de risco devem ser priorizados na concessão ou antecipação das férias,
A concessão do abono pecuniário (venda de 1/3 das férias) ficará sujeita a concordância do empregador.
O empregador poderá pagar o 1/3 constitucional até a data de pagamento da gratificação natalina, também conhecido como 13º. Salário, ou seja, até 20/12/20.
O pagamento da remuneração das férias poderá ser realizado até o 5º. dia útil do mês subsequente ao início do gozo das férias.
Em caso de férias coletivas, não será necessário realizar a comunicação prévia ao Ministério da Economia e aos Sindicatos representativos.
Porém há a necessidade de comunicar aos empregados contemplados pelas férias coletivas com antecedência de, no mínimo, 48 horas.
Os RH´s devem se antecipar e verificar junto aos seus respectivos fornecedores de folha de pagamento as questões relacionadas ao cálculo e geração das férias nos moldes trazidos pela MP.

FERIADOS

As empresas poderão antecipar o gozo de feriados não religiosos federais, estaduais, distritais e municipais e deverão notificar, por escrito ou por meio eletrônico com antecedência de, no mínimo, 48 horas mediante indicação expressa dos feriados aproveitados.
Os feriados também poderão ser utilizados para compensação do saldo em banco de horas.
No caso dos feriados religiosos, este deverá ter concordância dos colaboradores mediante acordo individual e por escrito.
Não foi fornecido texto alternativo para esta imagem

BANCO DE HORAS

Ficam autorizadas a interrupção das atividades pelo empregador e a constituição de regime especial de compensação de jornada, por meio de banco de horas, em favor do empregador ou do empregado, estabelecido por meio de acordo coletivo ou individual formal, para a compensação no prazo de até 18 meses, contado da data de encerramento do estado de calamidade pública.
A compensação de tempo para recuperação do período interrompido poderá ser feita mediante prorrogação de jornada em até duas horas, que não poderá exceder 10 horas diárias.

SUSPENSÃO DE EXIGÊNCIAS ADMINISTRATIVAS EM SAÚDE E SEGURANÇA DO TRABALHO

Suspensão da obrigatoriedade da realização dos exames médicos ocupacionais, clínicos e complementares, exceção feita aos exames demissionais.
O exame demissional poderá ser dispensado caso o exame médico ocupacional mais recente tenha sido realizado há menos de cento e oitenta dias.
Os demais exames (admissionais, mudança de função, retorno de afastamento e periódicos) deverão ser realizados no prazo de 60 dias após o contado da data de encerramento do estado de calamidade pública.
Na hipótese de o médico coordenador do PCMSO considerar que a prorrogação representa risco para a saúde do empregado, o médico indicará ao empregador a necessidade de sua realização.
Ficam suspensos também os treinamentos previstos nas Normas Regulamentadoras (como o treinamento da CIPA por exemplo) e deverão ser realizados no prazo de 90 dias após o contado da data de encerramento do estado de calamidade pública.
Os treinamentos poderão ser realizados na modalidade de ensino a distância e caberá ao empregador observar os conteúdos práticos, de modo a garantir que as atividades sejam executadas com segurança.
Entendemos que alguns treinamentos nos parece de difícil aplicação pois como seria possível observar os conteúdos práticos de um treinamento para trabalho em altura ou espaço confinado ?

Os processos eleitorais da CIPA ficam suspensos até o encerramento do estado de calamidade pública, assim como os processos eleitorais em curso.

POSTERGAÇÃO DO DEPÓSITO DO FGTS

Fica suspensa a exigibilidade do recolhimento do FGTS pelos empregadores, referente às competências de março, abril e maio de 2020.
O recolhimento das competências de março, abril e maio de 2020 poderá ser realizado de forma parcelada, sem a incidência da atualização, da multa e dos encargos.
O pagamento das obrigações referentes às competências mencionadas será quitado em até seis parcelas mensais, com vencimento no sétimo dia de cada mês, a partir de julho de 2020.
Em caso de rescisão do contrato de trabalho, as Empresas deverão depositar os valores correspondentes ao empregado desligado e a eventual multa de 40% do FGTS, sem incidência da multa e dos encargos devidos.
Os prazos dos certificados de regularidade emitidos anteriormente à data de entrada em vigor desta Medida Provisória serão prorrogados por noventa dias.

OUTRAS DISPOSIÇÕES

Fica permitido aos estabelecimentos de saúde, mediante acordo individual escrito, mesmo para as atividades insalubres e para a jornada de doze horas de trabalho por trinta e seis horas de descanso:
prorrogar a jornada de trabalho;
adotar escalas de horas suplementares entre a décima terceira e a vigésima quarta hora do intervalo interjornada, sem que haja penalidade administrativa, garantido o repouso semanal remunerado.
As horas suplementares computadas em decorrência da adoção das medidas previstas acima poderão ser compensadas, no prazo de dezoito meses.
Os casos de contaminação pelo coronavírus (COVID-19) não serão considerados ocupacionais, exceto mediante comprovação do nexo causal.
Os acordos e as convenções coletivos vencidos ou vincendos, no prazo de cento e oitenta dias, contado da data de entrada em vigor da MP, poderão ser prorrogados, a critério do empregador, pelo prazo de noventa dias, após o termo final deste prazo.
Durante o período de cento e oitenta dias, contado da data de entrada em vigor da Medida Provisória, os Auditores Fiscais do Trabalho do Ministério da Economia atuarão de maneira orientadora, exceto quanto às seguintes irregularidades:
I – falta de registro de empregado, a partir de denúncias;

II – situações de grave e iminente risco, somente para as irregularidades imediatamente relacionadas à configuração da situação;

III – ocorrência de acidente de trabalho fatal apurado por meio de procedimento fiscal de análise de acidente, somente para as irregularidades imediatamente relacionadas às causas do acidente; e

IV – trabalho em condições análogas às de escravo ou trabalho infantil.

https://elaborbr.com/impactos-trabalhistas-no-enfrentamento-do-covid-19/
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Banca internacional #07 CH – Investment banking, arbitrage, crypto y hedging diario

Este contenido fue publicado originalmente el 21/10/2019 - Aca
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Background
Este es el primer post en el que me han ayudado tres usuarios residentes en la República Argentina. Los conejillos de Indias de la Banca Internacional que dieron un paso al frente mediante una pesquisa vía discord de mi parte.
Bajo un acuerdo unánime y siguiendo el modus operandi de Banca Internacional, se los mantendrá en el anonimato. Los detalles sobre las transacciones, tarjetas y bancos de Argentina han sido posible gracias a ellos, inclusive del tacaño.

Introducción
Durante los dos últimos meses han cambiado montones de cosas en la República Argentina. De los eventos que son de mi interés, se han impuesto controles de capitales conocidos localmente como el “cepo cambiario” y mediante estos posts algunos usuarios han expresado interés en servicios, divisas o inversiones las cuales no están disponibles en Argentina.
Más allá de los cambios a nivel económico, se han generado oportunidades de inversión local vía arbitrage. En principio de Bonos como el AY24 hasta que el Banco Central de la Republica Argentina actuó para mitigar el fácil acceso al yield que esta operatoria generaba. Luego, bajo una operatoria similar un gran grupo de usuarios se volcó a realizar arbitrage de crypto-assets. En general topándose con problemas de libre movimiento de capital desde y hacia los exchanges o viéndose forzados a pagar comisiones medianamente altas las que disminuían el yield de la operatoria. Este post, ofrece una solución efectiva a este problema de manera (esperemos) permanente.
Otros usuarios han demostrado interés en poder resguardarse de una futura crisis en el Dólar Americano, vía depósitos en Francos Suizos, Yuan Renmimbi, Singapore Dollar, Euros, Libras Esterlinas y metales preciosos como el Oro y la Plata. Para estos usuarios este post también es relevante.

Suiza
Suiza, oficialmente La Confederación Suiza, país que se encuentra en el centro de Europa. Si bien su capital oficial es Berna, esta y Geneva son capitales (y centros) financieros globales. Zug y sus alrededores, se han (están en proceso con algunos setbacks) convertido en centros de desarrollo de crypto-assests, blockchain y fintech.
No es parte de la EU, European Union, tampoco del EEA, European Economic Area o de la Eurozona. Pero participa del tratado Shengen (en parte) y del EU Single Market. Si bien la divisa nacional, tanto como la de Liechtenstein es el Franco Suizo (CHF), el cual posee un protocolo de pagos y transferencias propias también es parte del área SEPA. El CHF es también usado en otras zonas de Europa de facto o simplemente no oficial como Campione d’Italia.
Campione, un poco off-topic, es un enclave Italiano dentro del territorio suizo en la costa del lago de Lugano. Utilizan el Franco Suizo ya que la mayoría de sus residentes eligen utilizar bancos Suizos. Campione, es un tax haven y los residentes fiscales tienen beneficios interesantes como poder hacer trade de bonos vía entidades Suizas libre de impuestos.
Centro financiero mundial, las ideas asociadas con Suiza siempre son las mismas. Secrecía bancaria, lavado de activos, “cuentas numeradas” y similares fantasías perpetradas por Hollywood.
Es verdad que en Suiza la evasión impositiva no es considerada un delito. CRS, Common reporting Standard, es una realidad inevitable. -Argentina es miembro-
Las cuentas numeradas son una idea de los 60’s de las películas de James Bond. Y el lavado de activos, si Uds. Siguen estos posts saben que sucede a nivel global y es un mal que afecta a todos los centros financieros.
Como en otras jurisdicciones a nivel global existen diferentes tipos de banca. Private Retail (No confundir con Privada), Privada, Transaccional, de negocios, Corporativa y de Inversión.
Dentro de la banca de inversión existen brokers de prácticamente todos los instrumentos y commodities a nivel mundial.
Los brokers de FX Suizos tienen una peculiaridad, siendo que bajo regulación del FINMA como requerimiento para brokering FX se les exige una licencia bancaria.
Consecuentemente los brokers de FX son a su vez Bancos que pueden funcionar como bancos retail.

CRS: Si.

Taxacion:
No residentes
Dividendos: De 0 a 35%
Intereses: De 0 a 35%
Regalias: 0%

Controles de capitales: No.

Dukascopy Bank S.A. uno de los gigantes suizos en lo que respecta a banca de inversión. FX, CFDs, Commodities y Cryptocurrencies. Las cuentas disponibles varían medianamente entre jurisdicciones pero en general existen por separado y en conjunto lo que genera una gran confusión al momento de intentar decidir a qué servicio o paquete aplicar.
Operan en diferentes jurisdicciones bajo diferentes entidades y subsidiarias. Suiza, Latvia, Japón, Rusia, Ucrania y Hong Kong.
Al que le interese hacer trading de FX, Dukascopy ofrece soporte para MetaTrader 4, JForex, JForex Web y aplicaciones móviles.

Las cuentas disponibles son
Y mixes de las anteriores. En general hay una sobreposicion de servicios entre los ofrecimientos y es lo que genera más confusión. Diferentes jurisdicciones tienen productos iguales o similares pero bajo diferentes costos.
Por una cuestión de simplicidad el post está centrado en Dukascopy Bank S.A. Suiza y no solo en esa entidad, sino en particular en el producto de nombre Mobile Current Account.

Regulación:

Dukascopy Bank – Suiza
https://www.dukascopy.bank
Licencia: Bancaria (Licenciado y supervisado por FINMA)
Cuentas: Personal/Business.
Deposito Mínimo: No requiere.
Costo de mantenimiento: No.
Tarjeta: Si, Visa física y virtual disponibles.
No-residentes: Si, total soporte.
Detalles: La Mobile Current Account ofrece acceso a depósitos en 23 divisas. Todos los IBANs son suizos, con lo que se puede recibir EUR y CHF vía Transferwise. Tiene soporte para enviar y recibir depósitos vía SEPA y SWIFT para todas las divisas. Pueden efectivamente hacer una transferencia desde su banco directo a Dukascopy.
Suiza, por no ser Unión Europea permite la emisión de tarjetas de débito a no residentes en la confederación o la Unión Europea. Cosa que muchos bancos o EMIs con apertura de cuenta online no ofrecen. La tarjeta tiene costo.

Cargos relevantes (Para transacciones en EUR, para operaciones en otras divisas consultar el link)
https://www.dukascopy.bank/swiss/fees-limits/
Transferencias entre cuentas internas: Gratis
Transferencias dentro Dukascopy Group: Gratis
Depósitos a Dukascopy Card: Gratis
Retiros de Dukascopy Card: Gratis
Depósitos vía tarjetas de Crédito o Debito: 1.2% (En EUR)
Transferencias SEPA: EUR 2.30
Transferencias SWIFT: EUR 20
Aviso: Existen más cargos no relevantes al post, otras opciones de depósito y retiro vía tarjetas de otros bancos, Neteller y Skrill. Lean los detalles antes de operar.

Cargos de la tarjeta Dukascopy
Costo tarjeta Dukascopy física: CHF 18.5
Costo mensual de la tarjeta Dukascopy física: CHF 1
Costo tarjeta Dukascopy virtual: CHF 5
Costo mensual de la tarjeta Dukascopy virtual: CHF 5

Limites
Depósitos per quarter: EUR 3000
Balance: EUR 50.000
Los límites se pueden ampliar hasta el 450% enviando documentación sobre su ocupación, ingresos y residencia fiscal. Los limites se resetean los 1ro Enero, 1ro de Abril, 1ro de Julio y 1ro de Octubre.

Registro y onboarding
Dukascopy Bank (Mobile current account) con onboarding digital vía una app llamada Dukascopy 911, la cual es una especie de social network bancaria. Por registrarse vía esa app el usuario recibe 5 DKUs, un token de Dukascopy que tiene un (soft) peg al Euro. El chat de soporte y los webinars son vía esta aplicación. Una manera de generar extra DKUs es contestando preguntas y participando en la red social la cual dependiendo de la performance del usuario reparte tokens a modo de recompensa.
La cuenta bancaria en si una vez registrada, si bien se puede operar desde Dukascopy 911 es preferible operarla desde Dukascopy Bank, otra aplicación. Desde esta última, pueden abrir una cuenta en EUR y hacer el funding inicial vía tarjeta de débito o crédito.

Particularidades importantes
En los fees se discrimina entre transferencias SEPA y Wires (SWIFT, de más alto costo) sin embargo en la aplicación solo existe una opción, Wires. Si el usuario elige EUR como divisa y utiliza datos bancarios de la Unión Europea, el banco detecta esto y hace la transferencia vía el medio más económico. Hay que prestar atención de usar los datos bancarios correctos de la entidad a la que se intenta hacer el deposito cosa de evitar a toda costa utilizar datos bancarios SWIFT en lugar del preferido, más económico y eficiente SEPA.

Beneficios
El beneficio principal se preguntaran…?
Dukascopy acepta depósitos vía tarjetas de crédito y débito bajo una comisión de solo 1.2% (En Euros) y la cuenta móvil no tiene fees de mantenimiento. Se pueden hacer transferencias SEPA directo a exchanges como Binance Jersey la cual ya establecimos que tiene de los fees más bajos del mercado.
Se han probado tarjetas de Argentina Visa y Mastercard de débito y crédito. Un solo usuario tuvo problemas con tarjeta de BruBank pero pudo utilizar su tarjeta de crédito y como beneficio sumar millas (en el caso del usuario el deposito fue tomado como compra y no genero gastos de adelanto de efectivo).
El monto máximo que se ha podido autorizar con tarjetas Argentinas fue de EUR 1000 , sin embargo varios depósitos consecutivos de EUR 500 también funcionaron. Un usuario se comunico con Visa para autorizar los pagos y desde ese momento no tuvo más problemas. Lamentablemente depositos de EUR 1.7 han fallado...

EDIT: El monto maximo depositado en las pruebas fue de EUR 1000 y no de EUR 850 como se habia posteado originalmente.

Referrals
Algunos usuarios me preguntan sobre referrals de servicios que he posteado en el pasado a modo de recompensa por el tiempo que invierto a nivel personal haciendo research y escribiendo. Si bien algunos de estos servicios ofrecen recompensas, no es algo que vaya par en par con mi moral.
Desde que comencé a escribir sobre banca y servicios financieros, solo ha habido un solo referral, el de Binance Jersey. El cual visto las reglas no paga absolutamente nada, pero si me interesaba a modo de monitorear el nivel de suscripción.
Desde mi punto de vista, los referrals, viniendo de mi parte son poco éticos. Se puede dar a entender que en lugar de informar sobre el mejor servicio, se comparte uno el cual beneficia al que refiere a costas de los usuarios referidos y es posible (muy) que los usuarios no estén al tanto de esta situación.
Por este motivo desde este momento empezando desde el artículo titulado Digital assets C01 – JE | Offshore digital assets, al final del post se van a encontrar con una sección de Donations con 5 direcciones de crypto donde pueden transferir lo que les parezca adecuado.
Los cálculos de retorno efectivo haciendo arbitrage de crypto utilizando los servicios de mis posts varían desde el 12% al 17%.
Desde ya les agradezco por su generosidad y si ustedes quieren hacer referral de cualquier servicio por su cuenta me parece perfecto. Esta regla es pura y exclusivamente mía por una cuestión de neutralidad y ética.
Desde ya muchas gracias por ofrecer el apoyo que ofrecen y los comentarios constructivos.

Links de registro e información
Para la cuenta de la cual se discute en el post
Dukascopy Mobile Bank
Para trade en Suiza
Dukascopy Bank S.A.

Donations.
Token Wallet address BTC 19xvUdQoZosrzYKNaTCK834zRkg5Bogop BCH qqqmyqjspnq0fazk9wvv0elc8vxdp2rkvgfqs3s87x LTC LKNvBgwEtE3w7oEUYiSVb96qCe7xFDBvp8 ETH/DAI 0x1cbbcf2ca8849893ad7feac5ef5c735f6d91fa4e XMR 44AXEt8ZkmjgGuUrPaoNTzBGhp92L3HozSYxAip7dz8qL6A3neJBriLRSjC8Qnam4tEhfw2yXzcXsbZ2dJiWHDC7Ji8nBvx 
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Banca internacional #04 PT MT – Banca e inversión, mitigando PT withholding tax.

Este contenido fue publicado originalmente el 19/08/2019 - Aca
Posts anteriores de la serie

Background


Los que siguen los posts de -Banca Internacional- y los freelancers IT con los que estuve charlando en /Merval estaban esperando otro post con información con respecto a “Export de servicios, incorporación, DTAs y residencia fiscal.”. Ese post está al 90% sin embargo visto y considerando la situación por la que paso Argentina post elecciones primarias y las reacciones de pánico de inversores vía este medio me parece más relevante ofrecerles información que les proporcione soluciones a problemas del ahora.


Introducción


La banca internacional no viene libre de problemas para el residente fiscal de la República Argentina ya que se tributa en su ingreso mundial y se deben declarar cuentas en el extranjero a la AFIP. A contrariedad de lo que quieren hacer creer a la gente, la sola posesión/operación de cuentas domiciliadas en el extranjero no es ilegal. Ilegal es la evasión fiscal. El problema se genera cuando las jurisdicciones donde el cliente se bancariza y existe algún impuesto sobre depósitos o dividendos y surge la doble tributación. Con el fin de este inconveniente existen los Double Taxation Agreement/Treaties (DTA/DTT) o Tratado de Doble Imposición en español.

Los que invierten o están bancarizados en Estados Unidos tienen claro que entre EEUU y Argentina no hay tax treaties, así que tienen deducciones de 30% (withholding tax). Este framework no es exclusivo de EEUU, en otros países como los de la Unión Europea es común y las tasas varían entre si, inclusive dentro del mismo país pueden ser diferentes. Un buen ejemplo de esto es Portugal, país que va a ser centro del presente artículo.


Portugal (on-shore) impone un withholding tax del 28%, mínimamente por debajo del impuesto por EEUU. Sin embargo Madeira (Portugal off-shore) impone un 22%.


¿Podemos abrir una cuenta en un banco domiciliado en Madeira y hacer uso del descuento en la tasa de 6%? Si, podemos, pero no es lo que vamos a hacer ya que esto requiere un time frame superior. Para bancarizarnos en Madeira necesitamos documentos apostillados y en algunos casos visitas personales , couriers.... Quizás en este momento ese 6.5% no amerite los requerimientos cuando podemos mitigar el 28% en su totalidad.


Argentina está pasando por una situación difícil de entender para quien no haya vivido una experiencia similar en primera persona. Los ahorristas quieren mover sus capitales lo antes posible y evitar así seguir perdiendo poder adquisitivo, poder acceder a una banca que ofrezca mejores servicios y a mejor costo. Poder mover fondos sin tener que justificar destino y en lo posible invertir como para tener retorno.


Regulación


Como aprendimos anteriormente Portugal impone un withholding tax de 28% en intereses. Visto que residentes fiscales en Argentina tienen que tributar sobre su ingreso mundial, sería de importancia intentar evitar la doble imposición. Ya que no existe DTA/DTT entre Argentina y Portugal hay que mitigarlo de otra manera. Evitando invertir en Portugal e invertir en una jurisdicción dentro del Area Economica Europea y preferentemente área SEPA donde los intereses se paguen net/gross.

Enter Malta. Malta es considerado un centro financiero semi-shore (como Singapur, Hong Kong, UAE, Bahrain). Si no fuese tan engorroso bancarizarse en Malta evitaríamos Portugal.


Entonces el fin de nuestro esquema es Banca en Portugal y Banca de inversión/depósitos/plazo fijos en Malta. Preferentemente multi currency y con acceso a transferencias sin costos SEPA para minimizar el costo de capital y mantenimiento. La razón por la cual necesitamos la banca en una jurisdicción on-shore en la Union Europea es porque para poder acceder a servicios de inversión/plazo fijos en (algunos) proveedores Malteses, es un requerimiento “una cuenta a nombre del inversor en una institución de crédito de la Union Europea”. Cuentas en Channel Islands/Jersey/Isle of Man no son válidas. Irónicamente cuentas de ciertos bancos en Kuwait si (más de esto después).


De esta manera la institución de Malta puede remitir los intereses/depositos vía SEPA sin costo, a la institución en Portugal donde el usuario puede hacer uso del capital vía tarjetas de débito, otras transferencias SEPA a un Exchange de Cryptocurrencies, o así mismo transferir dichos fondos vía un servicio de pagos tipo TransferWise a Argentina o cualquier otra jurisdicción.


Modus operandi

El proceso es simple, para hacer uso de este esquema, como explique con anterioridad, es necesario iniciar dos relaciones bancarias. Una en Portugal (retail) y otra en Malta (inversión).


Debajo esta la lista de los bancos Portugueses que operan con no residentes pero que además hacen el on-boarding del cliente de manera digital. Aspecto clave de nuestro esquema. Funciona con otros bancos también, esto esta resumido a los servicios que entre otras cosas, aceptan argentinos, on-barding remoto y que probé personalmente, con la intención de escribir este articulo.


Una vez abierta esta cuenta, con nuestro IBAN Portugués a mano, podemos proceder al registro de la cuenta de inversión en Malta, La cual requiere de un poco más de trabajo manual. Es un 70% digital y un 30% analógico pero también se puede hacer a distancia.


Por una cuestión de simplicidad voy a incluir dos bancos en Portugal y dos instituciones del mismo grupo inversor en Malta. Se puede abrir una cuenta bancaria a distancia también pero hay que tener más paciencia/tiempo ya que requiere papeleo.


Instituciones de interés


BANCO ATLÂNTICO EUROPA S.A. - Portugal
https://www.atlantico.eu
Atlantico Europa es un banco con sede central en Lisboa y regulado por el Banco central de Portugal bajo licencia #189 (https://www.bportugal.pt/en/entidadeautorizada/banco-atlantico-europa-sa), Comisión de Mercado de Activos (SEC Portugues licencia #343) y Banco central Europeo (ECB). En Europa no es un banco de gran antigüedad, la subsidiaria Europea data del 2009 y posee Sucursales en Portugal y Namibia y Angola. Similar al Caso de Standard bank en Jersey. El banco trabaja con residentes y no residentes retail, privado y corporate.
CRS: Si, compliant.
Withholding tax: 28%, Puede reducirse vía DTA.
Deposito mínimo: 0 EUR.
Deposito mínimo requerido para apertura: 250 EUR
Balance mínimo: 0 EUR.
Costo Mensual: 0 EUR.
Underfunding: 0 EUR.
Divisas: EUR, CHF, GBP, USD.
Tarjetas de débito: Si, en EUR.
Tarjetas de crédito: Si, en EUR.
No residentes: Si.
Divisas exóticas: No.
Seguro de depósitos: Si, ECB standard. EUR 100.000 x cliente x banco. https://www.fgd.pt/sistema-europeu-de-garantia-de-depositos
Inversiones: Si. Bonos, fondos, acciones, ETFs, FX y otros. No todos disponibles en todas las jurisdicciones.
Limitaciones: La web y la App suelen mezclar Ingles y Portugues pero no es una situacion imposible. Las tarjetas de debito y credito estan disponibles inclusive para no residentes pero hay un catch, el delivery es a la sucursal o dentro de portugal. Se puede usar una "mailing address" en Portugal or ir de manera personal.


Banco BPI S.A. - Portugal
https://www.bancobpi.pt/
Banco BPI S.A. establecido en Lisboa en 1995. Supervisado por el Banco central Portugues bajo licencia #10 (https://www.bportugal.pt/en/entidadeautorizada/banco-bpi-sa) y el ECB.
CRS: Si, compliant.
Withholding tax: 28%, Puede reducirse vía DTA.
Deposito mínimo: 0 EUR.
Deposito mínimo requerido para apertura: 0 EUR.
Balance mínimo: 0 EUR.
Costo mensual: 3.5+Tax a 7.5+Tax EUR.
Underfunding: 0 EUR.
Divisas: EUR, CHF, GBP, USD.
Tarjetas de débito: Si, dos ofrecidas en el paquete en EUR.
Tarjetas de crédito: Si, en EUR.
No residentes: Si.
Divisas exóticas: ZAR, CAD, NZD, SGD, JPY, AUD, NOK, DKK, SEK, PLN.
Seguro de depósitos: Si, ECB standard. EUR 100.000 x cliente x banco. https://www.fgd.pt/sistema-europeu-de-garantia-de-depositos
Inversiones: Si. Bonos, fondos, FX y otros. No todos disponibles en todas las jurisdicciones.
Limitaciones: N/A.


easisave - Malta
https://www.easisave.com
easisave es un producto de FIMBank PLC. Consecuentemente no es en si un banco sino que nos ofrece cuentas de fácil acceso con onboarding digital. Solo ofrecen cajas de ahorro y plazo fijos. Se puede abir únicamente una caja de ahorro sin embargo un plazo fijo requiere una caja de ahorro (donde se pagaran los intereses). Las cuentas son libres de costo.
FIMBank P.L.C. es un banco con sede central en Malta (Licenciado por Malta Financial Services Authority bajo licencia C17003 (https://www.mfsa.mt/financial-services-registeresult/?id=2195), su otra sede se encuentra en el Dubái International Financial Center opebando bajo licencia #273 (https://www.difc.ae/public-registefimbank-plc/) y operan mayoritariamente global trade finance, import/export cartas de crédito y banca offshore para compañías de una tercera jurisdicción. Además hacen servician a clientes personales bajo el producto de nombre FIMBank Direct.
FIMBank PLC es una compañía publica incorporada bajo las leyes de Malta y listada en la bolsa de dicho país. Quien esta detrás de la firma? Tiene solo dos accionistas, United Gulf Holding Company B.S.C (Banco establecido en 1991, EMEA) y Burgan Bank K.P.S.C. (Banco establecido en 1975 Kuwait/GCC/Jordania). Estos dos bancos además son subsidiarios de KIPCO (www.kipco.com) Kuwait Investment Projects Company fondo de inversión soberano del estado de Kuwait. Fundado en 1975 y con activos superiores a USD 30 Billiones.
CRS: Si, compliant.
Withholding tax: 0%, El cliente declara y paga acorde a su jurisdicción de residencia fiscal.
Deposito mínimo: 0 EUR.
Deposito mínimo requerido para apertura: 50 EU 50 USD.
Balance mínimo: 50 EU 50 USD. EUR 1000 para plazo fijos.
Costo mensual: 0 EUR.
Underfunding: N/A.
Divisas: EUR, USD.
Tarjetas de débito: No.
Tarjetas de crédito: No.
No residentes: Si.
Divisas exoticas: No.
Seguro de depósitos: Si, ECB standard. EUR 100.000 x cliente. Maltese Depositor Compensation Scheme http://www.compensationschemes.org.mt/
Inversiones: Si. Caja de ahorros, plazo fijos.
Limitaciones: Si. Para registrarse como cliente es imperativo tener una cuenta domiciliada en la Unión Europea excluyendo dependencias de la corona pero incluyendo a Reino Unido y Gibraltar. La cuenta no puede ser un EMI y debe ser una cuenta en una institución de crédito. El IBAN de la cuenta es chequeado al momento del registro.
Individuals (Maltese nationals and non-Maltese nationals) who are 18 years and over, holding an account with a credit institution within the European Economic Area (EEA), which currently includes Austria, Belgium, Bulgaria, Cyprus, Czech Republic, Denmark (excluding the Faroe Islands and Greenland), Estonia, Finland, France, Germany, Gibraltar, Greece, Hungary, Iceland, Ireland, Italy, Latvia, Liechtenstein, Lithuania, Luxembourg, Malta, Netherlands, Norway, Poland, Portugal, Romania, Slovakia, Slovenia, Spain, Sweden, and UK (excluding Channel Islands and Isle of Man) or an account with Burgan Bank in Kuwait, Turkey or Jordan.
Para registrarse en easisave y hacer uso de los plazo fijos hay que abrir primero una easisave savings account donde se deposita el mínimo requerido al momento de la apertura.
Depósitos y extracciones de la cuenta easisave son posibles únicamente y exclusivamente desde/hacia el IBAN usado al momento del registro y a nombre del cliente. Los intereses se pagan gross/net a la easisave savings account haciendo uso del 0% withholding tax Maltes.


FIMBank PLC - Malta
https://www.fimbank.com/direct/
https://www.fimbank.com/direct/fim/customer-guidelines.html
FIMBank Direct es el nombre que se le da a la banca Online de FIMBank. La diferencia principal con easisave es que vía esta entidad se pueden abrir cuentas corrientes, las cuales no requieren una cuenta en otra entidad de crédito domiciliada en la Unión Europea para operar o dar servicio. El catch es que los costos son mas altos que lidiar con easisave directamente. Sin embargo ofrece mas flexibilidad. Hay que leer los costos con atención, cuando están en USD aplican a operaciones no en euros. Los pagos SEPA desde una cuenta easisave son gratuitos cuando en otro caso tienen costo. Otra diferencia es que requieren mas papeleo que el requerido para easisave.
Fees: https://www.fimbank.com/en/standard-tariff-of-charges
CRS: Si, compliant.
Withholding tax: 0%, El cliente declara y paga acorde a su jurisdicción de residencia fiscal.
Deposito mínimo: 50 EUUSD.
Deposito mínimo requerido para apertura:
Savings account 50 EUUSD.
Current account 5000 EUUSD.
Balance mínimo:
Savings account 50 EUUSD.
Current account 2500 USD.
Costo anual: 100 USD.
Underfunding: 100 USD.
Divisas: EUR, USD, GBP.
Tarjetas de débito: No.
Tarjetas de crédito: No.
No residentes: Si.
Divisas exoticas: Si bajo pedido.
Limitaciones: La caja de ahorro tiene la misma limitacion que easisave (ya que es el mimo producto) donde se debe tener una cuenta en la Union Europea en una entidad crediticea. Lo mismo que la limitacion de easisave. Esta limitacion no existe para la cuenta corriente.
Seguro de depósitos: Si, ECB standard. EUR 100.000 x cliente. Maltese Depositor Compensation Scheme http://www.compensationschemes.org.mt/

Happy banking.

Donations.
Token Wallet address BTC 19xvUdQoZosrzYKNaTCK834zRkg5Bogop BCH qqqmyqjspnq0fazk9wvv0elc8vxdp2rkvgfqs3s87x LTC LKNvBgwEtE3w7oEUYiSVb96qCe7xFDBvp8 ETH/DAI 0x1cbbcf2ca8849893ad7feac5ef5c735f6d91fa4e XMR 44AXEt8ZkmjgGuUrPaoNTzBGhp92L3HozSYxAip7dz8qL6A3neJBriLRSjC8Qnam4tEhfw2yXzcXsbZ2dJiWHDC7Ji8nBvx 
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Banca internacional #02 GB UK IM JE – United Kingdom, where it all began

Este contenido fue publicado originalmente el 01/08/2019 - Aca
Para los que se perdieron del primer post

Background e intro
United Kingdom, eufemismo para describir un país en poco unido en profunda transición intentando des-europeizarse, un país que en realidad son 4 y donde se encuentra una de las dos Irlandas. Una, si no es la primera de mis jurisdicciones favoritas.

Lo que hay que entender quizás sobre Reino Unido es que es un off-shoot del Imperio Británico y esto es solo relevante para nosotros porque la mayoría de los centros de banca internacional hoy dia son o fueron dependencias de la corona (Crown dependencies).

A nivel histórico muchos centros comerciales en los Ingleses establecieron relaciones en el pasado fueron Free ports y algunos de estos eventualmente fueron desarrollados como centros financieros (HK, Singapore, Brunei, Malaysia, Dubai(No es un país pero fue un protectorado). Este es el motivo principal por el cual English common law se usa como plataforma base para todos los centros financieros y en particular los que fueron parte de la corona. Muchos han cambiado o han adecuado ciertos aspectos en base a las necesidades o creencias de sus poblaciones como es el ejemplo del Sultanato de Brunei o Los Emiratos Árabes Unidos donde se usa un mix de Sharia law, civil y common law. Brunei es más duro y aplica mayoritariamente Syariah law (su interpretación de Shariah) y a nivel financiero Common law e islamic banking services. No hace mucho estuvo en las noticias por haber pasado una ley que permite ejecutar a homosexuales.

A diferencia de otros países, Reino Unido posee varios centros offshore muy cerca de casa, de hecho el principal se encuentra “onshore” y es The city of London. Para los que no lo tienen claro, The city of London se encuentra en London city. The city, for shorts hoy día es un barrio, centro financiero que tiene un marco legal diferente al resto de la ciudad y el país donde se encuentra y se l considera una corporación. A punto tal que el Mayor of London tiene que pedir permiso al Lord Mayor quien es un Aldermen y es el miembro superior del Aldermen court quienes a su vez son los principales miembros que aprueban Livery corporations of freemen. Y si, si quieren tienen tiempo y dinero pueden obtener un certificado oficial de la City of London corporation estableciendo que son Freemen de una livery corporation para lo cual primero deben ser Livery men.

En The City hay cantidades de bancos y establecimientos financieros cuales ofrecen servicios a HNWI y UHNWI, High and Ultra High Net Worth Individuals en forma de banca privada o family offices. El banco más antiguo de Inglaterra con única sucursal y no asociado con ningún otro banco de una network se encuentra ahí. La familia que lo fundo todavía lo administra.

Los otros centros de banca internacional en el país son las islas del Canal de la Mancha. En particular, Isle of Man, Jersey, The Bailiwick of Guernsey, Stark y Gibraltar.

Considerando que la mayoría de los interesados en el sub son gente que no tiene 5 millones de libras para invertir, (y si este fuese el caso no se que haces leyéndome) me voy a concentrar en productos accesibles al usuario retail normal, voy a evitar The City of London y nos vamos a concentrar en las islas.

Regulacion:
Desde el 2016 hay dos grandes diferencias entre bancos en las islas y bancos “onshore”. Después de la crisis del 2008 se pasó legislación para separar los bancos offshore y banca de inversión de los bancos retail tradicionales para proteger a los ahorristas.
Ringfencing, es el termino que se aplica y lo que separa a los bancos a los que podemos acceder de los cuales están reservados para residentes y compañías residentes. Non-ringfenced Banks incluye los bancos de las islas aunque no todos. Algunos bancos son pura y exclusivamente para hacer servicing a no residentes y otros como el Caso de LLoyds, NatWest, HSBC extecera tienen dos sitios diferentes para residentes en la isla (ringfenced) y no residentes (non-ringfenced). Ringfence me suena a corralito en lo personal pero nada por el estilo.

CRS: Si. Consecuentemente tienen que declarar sus cuentas a la AFIP.

Taxation: No hay impuestos a los depósitos en ninguna moneda, taxacion transparente o “pass through”, pagan intereses y dividendos lump sum y es el deber del cliente declararlo y pagar las tasas correspondientes en su pais de residencia. Esto de por si, a nivel impositivo es muy superior a EEUU para establecer una relación bancaria. No hay widthholding tax.
En este aspecto funciona como las UK LP o LLPs, ya que estas también son passthrough entities y los impuestos se pagan en la jurisdicción de residencia donde el partner miembro reside. Muy útil a la hora de no ser taxeable dos veces si hay carencia de DTA

Divisa: Depende de la institución pero en general mínimo 3 diferentes divisas, GBP, USD, EUR. Siendo que la mayoría de los bancos lidian con clientes internacionales es común encontrar divisas mas exóticas. Las comunes en general son CHF, HKD, SGD, ZAR.

Control de capitales: No.

Inversiones: Si, dependiendo de la institución habrá más o menos variedad disponible. Existen plazos fijos reales y no certificados de depósito. Si invierten en un fondo radicado offshore en la misma u otra isla británica la taxación va a funcionar de manera similar. En general como ya se que tienen en cuenta, invertir en el banco es más caro que invertir via bróker.

Depositors Insurance: Si, cada isla tiene regulación diferente. No es el mismo deposito que existe en los bancos onshore (ringfenced) ofrecido via FSCS. Pero existe y cubre 50.000 GBP o equivalente x entidad Máximo 100,000,000 GBP en un periodo de 5 años. Si la cuenta esta a nombre de dos personas, es el doble. Limitaciones: Existen, dependiendo residencia, nacionalidad y profiling. Si bien no hay problema con ser Argentino, no todos los bancos tienen licencia para operar con clientes Argentinos. Si uno tiene la suerte de ser ciudadano europeo la mayoría de estas limitaciones desaparecen inclusive si se es residente en Argentina.

SEPA: Si! Es uno de los mejores beneficios. Euro offshore + créditos y débitos SEPA sin costo en la mayoría de los casos. Si estás pensando en crypto, estas en lo correcto. Olvidate de pagar 50 a 90 dolares por una transferencia SWIFT en dólares. Welcome SEPA, gratis o menos de 0.9 Euro.

Costo: En general es más barato mantener y utilizar una cuenta en Channel islands que en EEUU. Por la sola razón que se encuentran fuera de Estados Unidos las transferencias (dependiendo de arreglos bancarios personales) muy probablemente utilicen correspondent Banks. Por otro lado desde Argentina ya deben estar acostumbrados a ese costo. En USD las transferencias van a tener que ser todas SWIFT, no existe el ACH fuera de EEUU. En GBP siendo la moneda del pais hay varios tipos diferentes de transferencias entre entidades. Los costos varían pero en general son gratuitas. Pagos CHAPS entre las islas pueden ser más caros, pero pueden evitarse simplemente no usando ese protocolo.

Bancos:
Esta lista no va pretende cubrir todas las instituciones disponibles y les recomiendo que siempre hagan averiguaciones por su cuenta. Mi situación es y puede ser diferente a la de ustedes y siempre haya cosas nuevas que podemos compartir.
Siempre revisen los costos, ya que pueden variar de gran manera de una entidad a la otra.

Standard Bank international
https://international.standardbank.com/
Algunos lo deben recordar de cuando estaba presente en Argentina. Fue el banco que compro Bank Boston y es el banco más grande de Sud Africa. Yo entiendo que esto para muchos suena a descarte instantáneo.
Es una entidad separada de la sudafricana de la misma manera que HSBC en Hong Kong es completamente diferente a HSBC en Inglaterra o Argentina.
Deposito mínimo: £2000 o 3000 USD/EUAUD
Balance mínimo: £0.
Costo Mensual: £0.
Underfunding: £0 o £60 dependiendo de la cuenta.
Divisas: GBP, USD, EUR, AUD.
Tarjetas de débito: Si, una por divisa GBP, USD, EUR. No todas las demás ofrecen tarjetas.
Tarjetas de crédito: No.
Divisas exoticas: ZAR, DKK, JPY, CAD, NOK, SEK, CHF, AED, HKD, NZD, SGD.
Limitaciones: Si, Argentinos residentes en Argentina no son aceptados. Sin embargo si son ciudadanos de algún otro país y residen en Argentina no hay problema. En la página se puede chequear.

Santander International
https://www.santanderinternational.co.uk/
El mismo banco que se encuentra en Argentina de capitales Españoles pero versión offshore.
Deposito mínimo: £75000 o equivalente.
Balance mínimo: N/A.
Costo Mensual: £0.
Underfunding: £0.
Divisas: GBP, USD, EUR.
Tarjetas de débito: Si, una por divisa GBP, USD, EUR.
Tarjetas de crédito: No.
Divisas exóticas: No.
Notas extra: Disponible en Isle of Man y Jersey
Limitaciones: En el momento que hable con ellos no pregunte directamente si había limitaciones con respecto a residencia en Argentina. Siendo que el banco tiene presencia en Argentina sería interesante saber si es posible abrir una cuenta via las sucursales en Argentina (lo dudo ya que HSBC no ofrece este servicio en el pais) o si pueden al menos ayudar a certificar la documentación.

Lloyds bank International
https://international.lloydsbank.com/
Uno de los tantos bancos que se perdieron en Argentina después del 2001. También se fueron de Uruguay cuando endurecieron la banca IFE. después del 2008 se achicaron en gran medida y cerraron la mayoría de sus sucursales internacionales. En Reino Unido siguen firmes.
Deposito mínimo: Depende de la cuenta £500, 5000 USD/GBP, £50.000 o equivalente.
Balance mínimo: N/A.
Costo Mensual: Depende de la cuenta desde £0 hasta £7.50, €8, US$10.
Underfunding: N/A.
Divisas: GBP, USD, EUR.
Tarjetas de débito: Si, una por divisa GBP, USD, EUR.
Tarjetas de crédito: No para clientes offshore. Si residiste en UK y mantenes tu tarjeta una vez que dejas el país podes mantenerla
Divisas exóticas: Si.
Notas extra: Disponible en Isle of Man, Jersey y Gibraltar. Los plazos fijos son únicamente anuales. Solo las cuentas corrientes en GBP tienen acceso via la aplicación. De hecho la cuenta corriente en GBP tiene una plataforma de internet banking separada. Un poco engorroso.
Limitaciones: Argentinos residentes en Argentina no, doble ciudadanos si residentes en Argentina si, no solo ciudadanos Europeos. Argentinos residentes en otras jurisdicciones si. Una nueva regla desde que UK eligio no ser parte de la Unión Europea, si uno se vuelve residente en la EU, no te pueden ofrecer servicio. Y ahí es donde se encuentra el caveat principal, no te pueden ofrecer servicio, pero si la apretura de cuenta precede tu residencia en la EU, podes mantener la cuenta y te ofrecen servicios con respecto a esa cuenta. Pero no se puede abrir nuevas cuentas ya sea de inversión o cuentas en otras divisas.

HSBC Expat (Previamente HSBC Offshore markets limited)
https://www.expat.hsbc.com
Mas allá de las criticas que se hacen al servicio de HSBC Premier, está a mi criterio es su versión más interesante.
Deposito mínimo: £75.000 50.000 GBP o equivalente, depósitos o inversiones.
Balance mínimo: £5,000, US$5,000 o €10,000.
Costo Mensual: £0.
Underfunding: £35.
Divisas: GBP, USD, EUR.
Tarjetas de débito: Si, una por divisa GBP y USD.
Tarjetas de crédito: Si, hay variedad todas en GBP excepto las tarjetas American Express donde hay alternativa en Euros.
Divisas exóticas: Si, 15. AUD, CAD, DKK, HKD, HUF, JPY, NZD, NOK, PLN, RMB*(en realidad CNY)*, ZAR, SEK, CHF, SGD,THB, AED. En otras jurisdicciones ofrecen mas, info mas adelante.
Notas extra: Disponible en Jersey unicamente.
Limitaciones: La cuenta en Euros no es SEPA, aunque pueden abrir luego una cuenta HSBC en un pais en EU y pueden mover fondos desde Expat a Onshore instantaneamente sin costo y luego usar la cuenta onshore para las transferencias SEPA, es un workaround mas que una solucion honestamente. HSBC como todo banco de origen Asiático es un banco risk averse, sin embargo en el mundo occidental suelen ser bastante menos severos. En Argentina no se puede hacer uso de Global view y global transfers pero hay un pequeño hack que no mucha gente se ha percatado. Si bien el deposito mínimo es alto, solía ser más alto. Si alguno de Uds. Es cliente Premier en Argentina el mínimo es algo de 20.000 USD o equivalente. Atencion que en Argentina tiene Premier y Premier black, cosa que en el resto del mundo no existe. Por lo que yo vi, Premier Black es el Premier ofrecido normalmente en otras jurisdicciones. Y esa es su ventana, HSBC Premier en otros países tiene un menor entry level. En EEUU en este momento son 75.000 USD y hay que pagar impuestos federales. Al cambio, en Expat hoy día uno puede parkear depósitos e invertir en los fondos HSBC offshore por 60.000 USD en USD sin pagar los federal taxes porque no aplican. Sin embargo si realmente necesitan una cuenta en USA por alguna razón, solo tienen que enviar un email a su relationship manager y pedirla. Una charla telefónica después y unos días, reciben el welcome pack en el correo. Pueden hacer lo mismo con casi cualquier otra jurisdicción. Inclusive, más allá de que lo nieguen en las sucursales, Argentina. “Premier in one Premier in all” es valido en Argentina. Si uno es cliente Premier en otra jurisdicción, puede hacer uso del mismo servicio para abrir una cuenta Expat ya que si se califica en una jurisdicción es suficiente. Si es una jurisdicción como en el caso de Argentina, pueden pedir que deposites mas fondos en tu nueva cuenta.

Hay otros bancos?
Si, hay montones más. No en todas las islas estan los mismos asi que pueden ir investigando. Muchos que van a reconocer y otros que no tanto. Algunos de estos nunca tuve relación pero los incluyo por si quieren ver que ofrecen.

Barclays Bank International
https://international.barclays.com/
Ya no acepta clientes de Argentina lamentblemente.

Investec International
https://www.investec.com/en_gb/banking/offshore-bank-account.html
Otro banco Sudafricano. Tengo conocidos Sudafricanos que lo usan offshore porque usaban Investec en Sudafrica. En el momento que lo entonces me resulto un poco caro de operar en comparación a otras ofertas.

Natwest International (Tambien conocido como National Westminster bank y en el pasado conocido en IoM como RBS Offshore)
https://www.natwestinternational.com/personal/products/international-customers.html

First National Bank (FNB)
https://www.fnbci.co.uk/
Otro banco Sudafricano con depositos minimos bajos pero fees altos.


Hay otras entidades? Aceptan Argentinos?
Si, hay montones mas de entidades, no las use a todas y algunas tienen fines particulares tipo banca privada o trusts (fideicomisos). Otros bancos son unicamente corporativos o business banking. Incorporar una Limited Partnership en Reino Unido puede ser un buen vehiculo para no pagar impuestos de manera doble dependiendo de cuanto uno facture. Pueden buscar bancos en las islas y los discutimos entre todos. No tengo conocimiento de absolutamente todos lose servicios disponibles y me imagino que algunos de ustedes buscaran servicios que les sean relevantes a sus actividades.

El futuro, Alternativas Fintech:
Este es el segmento donde todo está cambiando y rapido. Debido al passporting de ofrecimientos en la Union Europea muchos servicios que se ofrecen en Europa están domiciliados en Reino Unido y viceversa.
Algunos de estos servicios estaban disponibles para no residentes anteirormente (Monzo, Monese) pero desde que obtuvieron su licencia bancaria desistieron. La razón principal es que antes estaban operando via passporting de servicios y en preparación al Brexit, se localizaron porque no va ser posible hacer passporting. A los que no les intereso hacer eso (Fidor bank por ejemplo, el banco Aleman pero UK Branch) directamente dejo el pais. Duraron 3 años y medio.
Transferwise es un ejemplo de una emperesa que todos deben conocer. La compañía está basada en Estonia sin embargo su cuenta USD y oficina principal es en Carnary Wharf, la extensión de The City of London.
Ahora lo que hay que entender es que la mayoría de las instituciones, si bien están reguladas por la FSCS no son bancos. Son lo que en Europa se llama EMIs Electronic Money Institutions. Los depósitos solo están asegurados si esta anunciado explícitamente. Como se imaginan a esta altura, visto que estos servicios están basados en Reino Unido onshore, están ringfenced y no deberían tomar como clientes a no residentes.

Transferwise borderless
Deben conocerla ya, ayer de casualidad un usuario me comento que desde Argentina ya no se puede obtener cuentas en USD. Por el momento no conozco limitación tal para GBP/EUAUD/NZD. Sin embargo la tarjeta de debito creo que no se ofrece en Argentina.
Si poseen un pasaporte Europeo, y pueden producir una dirección de correo físico (familiaamigo/remailer) doy fe que se puede obtener la tarjeta. Esto no es un área gris de la reglamentación, en realidad va en contra de los términos y condiciones.
Para el resto de los servicios transferwise de transferencias y holding de divisas no es necesario mucho mas.
No son crypto friendly, si es lo que se busca, necesitan una cuenta similar a las que discutimos anteriormente.

Monzo
Banking license: Si.
Depositors insurance: Si. £85.000.
Regulado por FSCS. Se puede en teoría abrir una cuenta via la app sin ser residente fiscal en UK pero se necesita una dirección en UK.

Starling
Banking license: Si.
Depositors insurance: Si. £85.000.
Situacion similar a Monzo, tambien regulado por FSCS. Se puede en teoría abrir una cuenta via la app sin ser residente fiscal en UK pero se necesita una dirección en UK.

Tandem, Plum, Atom, Loot, Chip son alternativas similares y en general todas requieren residencia, los Fintech con ofrecimientos más abiertos van a estar en el artículo de Europa.
Algo interesante para tener en cuenta sobre estas alternativas Fintech al menos en el caso de Reino Unido es que en la mayoría de los casos, los términos y condiciones no solo no toman no residentes, sino que al momento de viajar, algunas requieren darte un permiso para usar sus productos.

Donations.
Token Wallet address BTC 19xvUdQoZosrzYKNaTCK834zRkg5Bogop BCH qqqmyqjspnq0fazk9wvv0elc8vxdp2rkvgfqs3s87x LTC LKNvBgwEtE3w7oEUYiSVb96qCe7xFDBvp8 ETH/DAI 0x1cbbcf2ca8849893ad7feac5ef5c735f6d91fa4e XMR 44AXEt8ZkmjgGuUrPaoNTzBGhp92L3HozSYxAip7dz8qL6A3neJBriLRSjC8Qnam4tEhfw2yXzcXsbZ2dJiWHDC7Ji8nBvx 
submitted by diyexageh to LATAM_PersonalFinance [link] [comments]

Mega-tópico de feedback ao serviço e aplicação moey!

Olá a todos,
Desde que comecei a usar o moey! há pouco mais de 1 mês atrás que tenho reunido algum feedback sobre o serviço e aplicação (versão Android) que gostava de partilhar com a comunidade e também com a equipa do moey! (todo este feedback irá seguir por e-mail para [[email protected]](mailto:[email protected])).
Pretendo com este tópico reunir diversas sugestões, opiniões, bugs, melhorias e muitos dos pontos que irei apresentar já de seguida foram angariados com base em opiniões de amigos ou comentários noutras redes/fóruns. Outros pontos serão sugestões minhas que certamente nem todos vamos concordar. Se algum desses pontos for muito controverso e a maioria não concordar com ele, considerarei remover o mesmo da lista abaixo.
A minha ideia é, sempre que me for possível, manter este tópico actualizado com adição de novos pontos ou remoção de funcionalidades implementadas, corrigidas ou deixar de fazer sentido. Se a moderação deste subreddit achar por bem colocar este tópico como sticky, eu não me oponho.
Vamos então começar...

Funcionalidades (Visuais)

Funcionalidades (Conta)

Funcionalidades (Cartões)

Funcionalidades (Aplicação)

Funcionalidades (Android)

Funcionalidades (MB WAY)

Funcionalidades (Goals)

Funcionalidades (Grupos)

Funcionalidades (Estatísticas)

Funcionalidades (Segurança)

Strings de Texto

Bugs

Como devem ter calculado, a minha inspiração para muitas das sugestões acima vêm de outras soluções que já estão no mercado há mais tempo que o moey! (tais como o Revolut, N26, Monese e Monzo) e que na minha opinião implementam algumas das funcionalidades ou detalhes visuais de uma forma mais atraente que o moey!.
Mas o moey! também tem algumas vantagens que nenhum das outras têm e ainda por cima é uma aplicação Portuguesa. Com este meu mega-tópico o grande objectivo é tornar o moey! na melhor solução de banco digital entre todas as listadas acima e outras que certamente irão aparecer no futuro.
Tudo que está acima descrito são opiniões e sugestões e no mínimo espero que sirvam de incentivo e motivação para trabalhar em melhorar cada vez mais o moey!.
Todo e qualquer tipo de feedback a este tópico é bem vindo :)
submitted by rfgamaral to moey [link] [comments]

Via Invest (P2P Plataform)

Olá malta, como está por aí a quarentena?
Sou membro do FIRE (Financial Independence Retire Early) e a minha estratégia de investimento baseia-se no mercado de ações e em imobiliário.
Neste momento estou a juntar dinheiro para dar entrada para uma casa e por isso 30% dos meus investimentos estão alocados a investimentos de curto prazo: depósitos a prazo e algumas plataformas de P2P. Neste momento tenho algum dinheiro investido na plataforma ViaInvest.
Já tenho dinheiro nesta plataforma há 2 anos e nunca tive problemas nem dinheiro em atraso, pagam a hora e com uma rentabilidade de 11% ao ano. Não aconselho a alocarem aqui uma grande parte do vosso dinheiro mas é uma boa oportunidade porque a maior parte dos empréstimos são a 30 dias e todos vêm com buyback guaranteed.
Mantenho os meus investimos de longo-prazo em ETFs, ações e imobiliário onde está alocado 70% de todos os meus investimentos.
A plataforma é fácil de usar e tem um minimo de investimento de 10€ por empréstimo, que é o que eu faço para diminuir o risco, voltando a dizer que uso a plataforma há 2 anos e nunca tive dinheiro em atraso. Uso o autoinvest para a plataforma investir sozinha e reinvestir os juros pagos.
Se se registarem pelo meu link e investirem no mínimo 50€ ganham 10€ (20% logo de entrada). Estou sempre há procura de novas formas de ganhar dinheiro assim fácil e por isso se conhecerem outras plataformas que tenham este bónus de entrada partilhem por favor.
Link : viainvest
submitted by duartemendes123 to financaspessoaispt [link] [comments]

Respuesta 3 Actividad 9

¿Cómo manejar el dinero en una Crisis?
El siguiente representa una situación hipotética de una persona a la que debe ofrecer un consejo de como manejar sus finanzas.
Para ello debe conocer el funcionamiento de los siguientes elementos:
- Tarjetas de Crédito
- Cuentas de Cheques
- Depósitos a la vista
- Depósitos a Plazo
- Créditos Hipotecarios
- Créditos Personales
El señor Equis es empleado en un hotel y acaba de ser despedido el día último del mes de Abril.
Su sueldo era de $40,000 pesos por mes.
Como compensación, recibió una liquidación por $200,000 pesos.
Además de este dinero, tenía ahorrado $150,000 pesos en una cuenta de cheques, donde el 50% estaba en un depósito a la vista y el 50% en una inversión con una tasa de interés de 10% anual.
Por el lado de sus deudas, tiene 2 tarjetas de crédito y un crédito nómina personal. Los datos de estos créditos son:
Tarjeta Banamex: Saldo $65,000, tasa interés anual de 35%.
Tarjeta Bancomer: Saldo $75,000, tasa interés anual de 40%
Crédito Nómina: Saldo $30,000 con pagos mensuales de $1,000 pesos por 3 años.
El señor Equis espera conseguir trabajo en 2 o 3 meses, pero no está seguro y tiene gastos actuales de $30,000 pesos por mes más un crédito hipotecario al que aún debe $500,000 pesos y del que paga $6,000 pesos por mes.
¿Cómo le recomendaría proceder?
Ingreso
$40,000 sueldo mensual.
En esta parte subraye la palabra porque ya no contara con ello por el motivo de que fue despedido. Entonces ya no contará con la cifra que aparece.
Capital
Ø $200,000 pesos liquidación.
Ø $150,000 en cuenta de cheques:
· $75,000 deposito a vista
· $75,000 una inversión con tasa de interés del 10% anual.
Los recursos con los que cuenta son la liquidación ($200,000) y $75,000 en cuenta de cheques que es el 50% que se encuentra en depósitos a vista. Entonces eso nos da un total de $275,000 pesos disponibles.
El otro 50% que está en inversión con la tasa del 10% anual; es decir que $7,500 por año da un total de $7,5000
Deuda
Ø Tarjeta Banamex: Saldo $65,000, tasa interés anual de 35%.
Ø Tarjeta Bancomer: Saldo $75,000, tasa interés anual de 40%.
Ø Crédito Nómina: Saldo $30,000 con pagos mensuales de $1,000 pesos por 3 años.
En esta parte está el asunto fuerte; el señor equis tiene que pagar las siguientes tarjetas, pero estas cuentan con tasas de interés altas. En la primera el 35% de $65,000 es $1,895.83 mensuales, eso quiere decir que terminara pagando $87,750 en un año de no liquidar el capital; por la segunda tarjeta el 40% de $75,000 es $2,500 mensuales y pagaría $105,000 en un año si no liquida el capital.
Eso quiere decir que sumando las dos cantidades de las tarjetas con todo y tasas, el total a pagar es de $192,750. Tiene 8 meses para pagar la cantidad dada o al menos la mitad, pero quitando los dos meses mínimos, tendrían 6 meses para liquidar.
El siguiente crédito es de $30,000 pero este se paga mensualmente de $1,000 con un plazo de 3 años.
Ahora bien, como se estipula serán 2 o 3 meses sin empleos, la deuda mayor tiene un plazo largo, pero corre el riesgo de los intereses y la menor de 3 años, pero sus pagos son mensuales, quiere decir que la deuda asegurada acumulado por los meses de desempleo será de $5,395.83. Descartando el mes de abril, empezando a contar desde inicios de mayo y con la esperanza que vuelva a tener empleo en el plazo establecido. En caso contrario, la deuda mensual será mayor y la posibilidad de pagar la deuda grande serán más bajas.
Gastos
Ø $30,000 por mes
Ø $500,000 crédito hipotecario paga $6,000 por mes.
Aquí van sus gastos mensuales asegurados, que es $30,000 (luz, agua, gas, comida, etc) más los $6,000 de un crédito hipotecario. Dando un total de $36,000 multiplicado por los meses sin empleos, sería $72,000 a $ 108,000. Eso equivale a la mitad de su liquidación.
Quiero agregar la deuda del crédito de nómina que tiene que pagar $1,000 mensuales, entonces el gasto mensual es de $37,000, que a un mínimo plazo de 2 o 3 meses son $74,000 ó $111,000.
De acuerdo con los datos proporcionados le recomiendo que con el dinero disponible que es de $275,000, con una parte cubra sus deudas y el otro le sirve para respaldo de sus gatos de los meses. Es decir, respalde $111,000 que equivale a 3 meses con esperanzas de que mínimo sea solamente 2 meses (Incluye los pagos del crédito hipotecario, el gasto mensual y el de crédito nominal personal). El resto que es $164,000 pague los intereses del primer año de ambas tarjetas: $22,7501 + $30,0002 = $52,750, sobrando $111,250 que los puede guardar en cuenta de cheques como depósito a vista para cualquier emergencia. Incluso como respaldo para un mes más (4to mes) o si bien quiere arriesgar puede abonar en sus tarjetas ya sea 50% para cada uno o más para uno, en ese caso sería mejor para la que tiene mayor interés que es la de Bancomer, dándole oportunidad de seguir usando las tarjetas de igual manera hasta volver a llegar en su punto límite.

Preguntas:

- ¿Cómo se afecta el pago de intereses de sus tarjetas si liquida parte de la deuda?
- ¿Qué tarjeta debería liquidar primero?
submitted by monolim to UqrooE [link] [comments]

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